零售信用卡和先买后付的计划是在大件商品上分散付款的方法。
然而，它们的运作方式不同:一种通常需要在一段时间内支付固定金额，另一种需要承诺新的信贷额度。
LendingTree首席信贷分析师马特?舒尔茨(Matt Schulz)表示:“这两种工具都适合你，这实际上取决于你的具体情况。”
无论是零售信用卡还是“先买后付”计划，都可以为高价商品提供分期付款的机会，尤其是在年终假日购物季。
先买后付，或BNPL，就像一种新形式的老派分期付款计划，除了你可以把你买的东西带走，而不是把它放在商店里直到你还清它。使用零售信用卡的融资交易也允许你在购买后立即将物品带回家，但它们的运作方式与BNPL计划不同，目的也不同。
来自个人理财的更多信息:这些信用卡的高利率“越来越明显”，“现金填充”可能会放弃“最容易的钱”，你可以让学生贷款借款人重新进入“混乱的系统”。
今年计划花费数百美元购买节日礼物的购物者可能需要比较和对比这两种付款方式。
LendingTree首席信贷分析师马特?舒尔茨(Matt Schulz)表示:“这两种工具都适合你，这实际上取决于你的具体情况。”
根据专家的建议，以下是如何决定哪个项目最适合你和你的财务目标。
舒尔茨说:“如果你需要一点额外的时间来偿还债务，那么‘先买后还’的贷款是一个非常有吸引力的东西。”
NerdWallet的信用卡专家兼作家萨拉·拉特纳(Sara Rathner)表示，这是因为BNPL允许你在同意在一段时间内支付一定数量的款项后，将物品带回家或立即将其运送给你。
拉瑟补充说，虽然消费者可能会觉得这些计划比持有信用卡债务更容易接受，但消费者应该注意，根据公司和交易条款，利息或费用仍可能包含在这些月付款中。
如果同时有几个不同的BNPL帐户，那么BNPL帐户也很难管理。
拉特纳说:“如果你买了一堆东西，并在同一时间进入了几个BNPL计划，你的账户将在很短的时间内被提款。”
舒尔茨指出，根据你的预算紧张程度，你的财务状况可能会变得复杂。
零售商店的联名信用卡可以给购物者带来宝贵的好处，比如折扣和提前购买，尤其是在节日期间。
但它们的利率往往比普通信用卡高得多:根据Bankrate最近的研究，零售卡的平均年利率达到了创纪录的28.93%。拉特纳说，消费者可以通过每月全额支付余额来绕过利息支付。
此外，零售信用卡账户——尤其是新开的账户——通常包括“延期”或零利率优惠。舒尔茨说，“递延利息”或0%利息的零售卡可以给你大约6到12个月的时间来还清一笔更大的交易。
然而，在这段时间结束之前把余额付清是非常重要的。否则，你不仅要为剩余的余额支付利息，而且还要追溯支付原始购买价格的利息，拉特纳警告说。
假日债务对持卡人来说可能非常棘手。NerdWallet发现，近三分之一(31%)在去年假期购物时欠下信用卡债务的美国人，到8月份还没有还清。
然而，人们仍然计划用债务来为他们的假日购物融资。事实上，根据信用公司Equifax的数据，每年第四季度，尤其是11月和12月，零售信用卡的注册人数都会持续飙升。
零售卡通常是持卡人开设的第一个信用额度，因为它们更容易获得资格。
舒尔茨说，与BNPL不同，新的零售卡意味着如果你需要的话，你可以在未来获得信贷，它还可以帮助你重建你的信用评分。
BNPL不能帮助你提高你的信用评分，因为支付历史没有被报告，舒尔茨说。
此外，信用卡可以提供更强的消费者保护;NerdWallet的拉特纳说，如果你需要退货，或者商家没有履行他们的交易承诺，你可以对收费提出异议，如果裁决对你有利，你可以拿回钱。
舒尔茨说:“很多人在困难时期，不管是好是坏，都依赖信用卡作为应急资金。”“这不是BNPL能做到的。”
