【编者按】你是否曾在跳槽后，遗忘了上一份工作的退休金账户？随着职业流动日益频繁，数以百万计的401(k)账户在不知不觉中成为“沉睡资产”。美国劳工部最新推出的“退休储蓄失物招领”数据库，正为65岁以上的群体点亮寻回养老钱的曙光——上线一年已帮助近7万人锁定被遗忘的退休计划。这不仅是数字时代的温情工具，更折射出全球职场人共同面临的养老规划盲区。无论你正处职业生涯哪个阶段，本文揭示的账户追踪策略与潜在风险，都值得你花三分钟关注。毕竟，养老拼图缺失任何一块，都可能影响未来的安全感。
那些与前任雇主退休储蓄失联的年长员工和退休人员，或许能从一个相对新颖的渠道受益，帮助他们重新找回这些资金。
根据美国劳工部提供给CNBC的数据，从2024年12月底上线至2025年底，共有236,269名独立访客登录了该部门的“退休储蓄失物招领”数据库。其中约29.5%（即69,712人）找到了与其社会安全号码关联的旧401(k)账户、养老金或其他职场退休计划。
该数据库目前仅包含65岁及以上人群的相关信息。
尽管劳工部不追踪信息提供给用户后的后续情况，并在网站上注明匹配成功并不保证能申领到资金，但洛杉矶霍尔福利法律事务所的合伙人塞缪尔·克劳斯表示，很大一部分用户很可能借此找回了遗失的退休金。他的执业领域包括员工福利和退休计划。
“我们谈论的金额可能不大，但在那些（29.5%）得到积极结果的人中，大多数人很可能找到了一个旧账户，”克劳斯说。
随着员工在整个职业生涯中更换雇主，多个401(k)账户或其他退休福利可能会被有意或无意地遗留。根据美国劳工统计局对1957年至1964年出生人群的一项持续调查，美国普通工人在18岁至58岁期间大约会从事13份工作。
根据帮助人们将职场储蓄转入IRA的机构Capitalize在2025年的研究，估计有3190万个401(k)账户仍留在前雇主那里，总额约2.1万亿美元。这些数据包括前员工有意留在旧计划中的账户，例如，为了享受比IRA更低的费用或更强的债权人保护。
请注意，当你离职时，如果你的账户余额低于7000美元，雇主可能会在你未自行处理的情况下将余额转入IRA。如果低于1000美元，计划可能会将账户结清并寄给你一张支票。
根据你更换雇主的频率，你可能会失去对储蓄的追踪，最终在退休规划时忽略了多个账户。例如，公司可能被收购或倒闭，或者他们可能不再有你最新的联系方式。
“我总是告诉人们，要把旧的退休账户当作缺失的拼图碎片，”纽约市“我的退休网络”创始人、认证财务规划师梅丽莎·卡罗说。“如果你不知道自己拥有什么，就无法准确规划。”
劳工部的数据库源于2022年12月签署成为法律的《安全2.0》退休立法中的一项条款。该法案要求劳工部创建并维护一个数据库，以帮助员工找到他们留在前雇主那里的退休账户。
然而，数据库中信息仅限65岁及以上人群，这意味着它目前对与前任雇主账户失联的年轻员工尚无帮助。
劳工部在2024年发布于《联邦公报》的通知中表示，之所以从年长群体开始构建数据库，是因为“相比其他年龄段，这些人更可能更快地从可运行的数据库中受益”。在其最新的半年度议程中，劳工部表示将提出与数据库收集信息相关的法规，包括可能扩大覆盖范围。
如果你不知道自己拥有什么，就无法准确规划。梅丽莎·卡罗“我的退休网络”创始人
“我希望扩展范围能涵盖任何年龄，”马萨诸塞大学波士顿分校养老金行动中心主任兼管理律师泰勒·康普顿说。
康普顿表示，该数据库已成为该中心客户的有用工具，他们找到的金额从每月约350美元的年金（来自旧养老金）到价值约2万美元的401(k)账户不等。
劳工部的数据库仅包含私营部门雇主或工会提供的退休福利。个人退休账户以及政府实体或某些宗教组织赞助的计划不在列。
网站注明，你只能搜索与自己社会安全号码绑定的账户。换句话说，目前你不能代表已故配偶进行搜索，尽管专家预计这一点未来可能会改变。
目前无法从劳工部数据库受益的员工，还有其他途径可以寻找旧的退休账户。
养老金福利担保公司运营着一个“失踪参与者计划”，帮助那些退休计划已终止的人。它不追踪与仍在存续的计划相关的福利或账户信息，而这正是劳工部新数据库的功能。
你也可以通过所在州的无人认领财产计划，搜索旧的退休账户，以及押金、银行账户和其他金融财产。全国无人认领财产管理者协会网站提供了一个美国地图，链接到各州的无人认领财产数据库。若要一次性搜索多个州，可以访问MissingMoney.com。
