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问:我今年23岁，几年前拿到了我的第一张信用卡和汽车贷款。但我希望在我陷入债务之前，我能更多地了解信贷以及它是如何运作的。
在COVID期间，我的信用卡成了我的生命线。我没有出去，而是在网上购买我需要的所有东西，通常除了我买的东西外，还要支付额外的送货费。我还花了很多钱在我想要的东西上，因为这感觉像是免费的钱。
不过，我现在想要的，是让我的不良信用评级迅速消失。我不知道忽略付款会有多大的影响。我觉得有很多杂烩关于信用的概念，我们应该了解更多布特。~丹尼斯
A:很多人都因为邮件里那块闪亮的塑料而陷入了麻烦。过去，它会附带一本小册子，但现在它会附带一个链接，链接到几页长的条款和条件——没有一个条款和条件解释如何明智地使用它，作为你整体资金管理计划的一部分。
信用卡并没有附带说明，解释如何避免陷入麻烦，感觉就像别人的钱一样。汽车贷款、透支、信用额度和其他类型的个人贷款的功能都略有不同，但前提是相同的;它们能让你现在获得某种东西，并承诺在未来支付。除了不同类型的信用产品之外，还有信用报告系统。了解它是如何运作的，从而阐明人们对信用的误解是有好处的。
以下是关于信用的五个常见误解，以及它们的真正含义:
1. 申请一张信用卡来建立你的信用
如果你申请一张信用卡来建立你的信用评级，仅仅拥有这张卡是不够的。你需要至少每隔几个月用这张卡购物一次，然后你必须等账单出来后才能付款。这允许余额欠款以及付款报告给信用局，这是创建您的信用记录。如果你在使用信用卡的当天付款，就不会有什么要报告的，也不会有信用记录。
也就是说，你不需要大量购买或有很高的限额来建立一个良好的信用评级。与你的收入成比例的限制是很重要的。每隔几个月用这张卡支付一次晚餐费用，或者每月支付一次订阅费。然后每月按时全额支付账单，以避免利息和滞纳金。这就是显示一致的、负责任的使用所需要的。
2. 手机公司合同可以提高你的信用等级
虽然签约手机确实是建立信用评级最快的方式之一，但如果你没有在每个月的到期日之前全额支付账单，这也是毁掉你信用的最快方式之一。这是因为手机合同是一种公开的信用形式。这些类型的信贷没有信用限额;每次你收到账单的时候都要付全额。
手机、通讯和互联网服务是大多数加拿大家庭预算中的重要支出。通过只提供你真正需要的服务来降低服务提供商的成本。为一项服务充值或增加一项功能一两个月要比缩减计划容易得多。这将有助于确保你的手机合同仍然是一个负担得起的账单，有利于你的信用评级。
3.延迟付款不是什么大问题
有一个很大的误解是，延迟付款没关系，特别是如果你每隔几个月就要偿还更多的付款。事实远非如此。延迟付款很重要。债权人以负面的眼光看待逾期付款，每次逾期付款都会报告给信用局，而不按时付款的持续模式会降低你的信用评分。
如果你遇到了困难，跟不上，联系你的债权人，做出反映你当前情况的付款安排。这样你的债权人就知道会发生什么，你就可以专注于迅速回到正轨，而不是接听催收人的电话，问你为什么没有履行你的义务。
4. 你能做的不多关于糟糕的信用评级
虽然你可能会觉得一个糟糕的信用评级会永远困扰着你，但加拿大的信用评级系统允许赎回。你能多快扭转局面取决于你的情况，但即使在极端情况下，你无法采取任何措施来处理你的债务，对大多数人来说，你的信用评级将在大约六到七年内重置，这取决于你住在哪个省。
如果你能够开始定期还款，你的信用评级将反映这一点，因为每笔债务都是单独评级的。如果你需要在偿还债务的同时保留一张信用卡，那就存一笔存款，申请一张有担保的信用卡(如果你点击了链接，在加拿大查找有担保信用卡的可选过滤器中的第11项选中是)。确保你按时支付所有的款项，这样你就开始在至少一个信用账户上建立一个积极的记录。
当你开始重建你的信用评级和评分时，有很多事情要考虑，所以和你所在地区的非营利信用顾问谈谈你的具体情况会有所帮助。当你重新站起来的时候，一些专业的指导可以节省你的时间、压力和金钱。
5. o既然你有良好的信用评级，你就不必担心了
以同样的方式，负面信息会在六七年之后从你的信用报告中清除，正面信息也会被清除。对于那些限制信用卡使用额度的人来说，这可能是一个不幸的意外。例如，一些人在几年内只还清了一笔小额贷款，他们可能会发现，在他们支付最后一笔贷款六七年之后，有关贷款的信息将从他们的报告中删除。如果同一个人没有其他形式的信用来维持他们的良好评级，他们可能会发现他们的评级下降。
为了解决这个问题并在需要时保持良好的信用评级，请确保以负责任的方式使用持续的信用形式。信用卡、透支和信用额度是大多数消费者可获得的典型的循环或持续的信贷形式。通过积极使用一种形式的循环信贷，你的信用报告保持活跃。旧的信息仍然会减少，但是通过不断地用最新的、积极的信息来代替它，你将保持一个良好的信用评级。
生活就是这样，即使是最好的机会也会带来财务上的不确定性。考虑租一套新公寓或申请贷款买车，因为你的新工作要求你拥有一辆车。这些都是你生活中令人兴奋的变化，如果你有良好的信用评级，这两件事都会更容易实现。尽你所能重建并保持最好的信用报告，这样无论生活给你带来什么，你的信用评分都不会阻碍你。
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佩塔·威尔士是非营利组织信用咨询协会的主席兼首席执行官。想了解更多关于管理你的钱或债务的信息，可以通过电子邮件联系Peta，查看nomoredebts.org或致电1-888-527-8999。
