的意见
你好，玛丽。只是一件事关于丧葬费用。我对所收取的费用感到震惊。任何人都可以自己安排葬礼，费用不超过1000美元——不包括守灵。
火葬费- $650;医疗裁判——100美元;死亡证明- ?;免火化许可;灵柩——150美元，或不含裹尸布;广告——100美元?
这家人可以喝几杯啤酒，草草地弄出一个盒子(或者在木板上盖上裹尸布也是允许的)，在家里举行仪式，然后前往教堂后面的火葬场。
我甚至在考虑做一个自己的盒子，作为一份兼职，因为孙子们都不那么方便。
此时此刻，我们的家人和朋友正在并将继续以这种方式照顾我们自己。很好的治疗效果。
A:你的信会引起很多人的思考。虽然不是每个人都想用这种DIY的方式来完成你的所有步骤，但他们可能会考虑其中的一些。
顺便说一下，我想知道裁判的角色是什么。新西兰卫生部规定:“医疗裁判必须是有经验的医生。他们审查死亡文件以确保:
“死因已经明确。
"不需要向验尸官报告死亡"
“没有理由不把尸体火化。”
对了，一张死亡证明要33美元。
问:你最近的专栏里有一个字母a关于延迟人寿保险赔付。很多时候，A拥有自己的生命保险。所以当A死后，有权的人是A的遗嘱执行人。这意味着必须获得遗嘱认证才能在法律上确定谁是遗嘱执行人。解决办法很简单。A的人寿保险应归B所有，B可能是A的合伙人、家庭成员或家庭信托。基本上，A信任的任何人都可以。那么，保单就不属于A的财产。它比罗B所要做的就是提供他们对保单的所有权证明，以及a的死亡证明副本。遗嘱认证，或者是否存在有效遗嘱，都是无关紧要的。
精明的顾问应该提出这个问题，但许多人似乎没有这样做。如果保险单一开始没有发给B，那么转让现有人寿保险单的所有权并添加该背书是非常容易的。尽管如此，还是需要一些谨慎，因为政策如下在各方面都不如B。A和B需要相互信任，因为保费必须支付，而B负责(不是A)。另外，B可能会以保单为抵押借款，支付给B的费用完全是B的财产，B可能会优先考虑A的葬礼债务，也可能不会!但对于许多典型的家庭情况来说，这是一个很好的解决方案。那些觉得遗嘱认证过程不方便、缓慢、侵扰或昂贵的人可以在很多情况下通过拥有遗嘱认证来避免它G共同拥有或共同账户的资产。然后，遗属完全拥有该资产或账户。同样，死亡证明足以证明遗属拥有该资产。但请注意。仅仅对一个账户有签字权并不能使其成为联名账户。
如果银行发现账户所有者已经去世，他们会拒绝有权的人(通常是成年子女)访问该账户。他们认为，权力与账户持有人一起消失了。但是，据我所知，授权持有人没有义务告诉银行账户所有者已经死亡。还有电的副作用我敢打赌，很多死者的账户是由幸存的配偶或家庭成员“非正式管理”的，没有造成任何伤害!
答:那位对丈夫死后很长时间才收到人寿保险赔款感到愤怒的记者，似乎有两份保单不需要等待遗嘱认证。而且还花了将近三个月的时间才收到这笔钱。
第三份保单，只以她丈夫的名义，花了更长的时间——因为她必须等待遗嘱认证的批准。
不过，你的建议对读者还是有帮助的。与此同时，每个人都应该设法在银行账户或类似的地方立即获得几千美元的意外开支。
对许多夫妻来说，共同拥有资产是很有意义的。谢谢你的建议。你的资历表明你知道自己在说什么!
问:我能就人寿保险提出我的意见吗?
十年前，医生给我7到12个月的时间第二次手术后我才活了下来我脑部的黑色素瘤。
当时，他们还在我的腹股沟和肺部发现了肿瘤。在那个阶段没有治疗方法。因为他们给了我一个绝症诊断，我能够兑现我的人寿保险。
由于我不能再工作了，我们还清了抵押贷款。我接受了不便宜的替代健康治疗，并治愈了自己的癌症。
我已经八年没有癌症了。如果没有人寿保险，我不可能做到这一切!
A:干得好!
在读者们写下替代癌症治疗是否有效，或者无论如何你是否会康复之前，这已经偏离了本专栏的主题。你的主要观点是，即使被保险人没有死亡，人寿保险也会很有帮助。
问:市场的“恐惧与贪婪指数”正进一步转向“极度恐惧”。人们普遍认为，现在是买入的好时机。也许对那些目光长远、意志坚强的人来说是这样。这对我们其他人来说不是一个好兆头。
A:那你自己说吧!
你指的是CNN商业频道开发的一个衡量投资者情绪的指数。
它表明情绪如何影响投资者购买股票的方式。该指数提供了一个窗口，可以了解股票在任何给定时间点的定价是否合理。它基于“过度的恐惧会导致股价下跌，而过度的贪婪会导致股价上涨”的逻辑。
如果价格下跌，买肯定比卖好。虽然一些股票的价格可能正在跌至零，但大多数股票将会回升。
然而，尽管该指数相当有趣，但就投资决策而言，我从来没有注意过它。
历史告诉我们，不管市场如何，最好保持固定的投资金额。好处是:工作量少得多。
问:我看了你最近给员工的建议，让他们把任何东西都放进去将收入的3%以上直接存入新西兰国民储蓄账户(KiwiSaver)，而不是通过税务局(IRD)，以获得延迟支付的收益。
然而，如果你通过你的雇主支付，不是税前而不是税后吗?这样你就少纳税了?
A:不，如果你的KiwiSaver缴款是通过你的雇主缴纳的，你并不会少交税款——尽管我能理解你为什么这么想。
为了简化数字，假设你赚了10万美元。如果你拿出工资的3%，你的雇主每年将向你的KiwiSaver账户存入3000澳元。如果你捐出8%，他们就会捐出8000美元。
然而，你的全部10万美元在PAYE系统下纳税。你的新西兰养老金从你的税后工资中扣除。因此，通过你的雇主和税务局把钱送到你的KiwiSaver提供商那里并没有税收优势。
不过，如果你是一名雇员，你应该始终通过雇主缴纳3%的工资，这样你就能收到雇主的供款。
顺便说一下，在之前的问答中，记者说你的KiwiSaver员工捐款可能需要两个月的时间才能通过国税局到达你的供应商。但另一位读者写信说，他的KiwiSaver声明显示，这只需要三天。
“你确定这些捐款不是从你几周前的工资里扣的吗?”我问。
他回答说，他的工资是不规律的，存款与他工资的变化相匹配。
他为政府工作，所以这可能会加快进程。无论如何，这个过程所花费的时间显然存在相当大的差异。不过，直接把钱寄给你的供应商总是更快。
问:我今年74岁，单身，有30万美元的定期存款本月到期新西兰银行。自退休以来，我一直有这笔贷款，期限为两年，每月支付利息，如果需要，可以取出5万美元。
过去两年的利率为4.2%，目前一年期和两年期的利率分别为6%和5.7%。
我不知道在没有水晶球的情况下坚持一年还是两年更好。或者是否有更好的方式来使用定期存款?
你会说话吗?但我不明白你是怎么安排的，从一次性支付30万美元开始。
A:你不是唯一不能预测利率的人。没有人能完全准确地做到这一点，即使是专家。这就是阶梯式定期存款运作良好的原因之一。
在你的情况下，你显然很乐意把这笔钱冻结两年。首先，就像你说的，Kiwibank让你有机会在任何时候提取高达20%的投资，而不会减少你收到的利息。这一功能并非每家银行都提供，但适用于两年或更长时间的定期存款。
但还有另一个原因让我们更喜欢两年而不是一年。通常，你会得到更高的利息。目前情况并非如此，因为所有人都预计未来几年利率会下降。但通常情况下，银行会向那些愿意长期持有资金的人支付更多的钱。我猜你想要一个长期战略。
让我们来看看两年的阶梯。
你如何设置它?当你的30万美元到期时，将一半投资于2024年到期的一年期存款，另一半投资于2025年到期的两年期存款。一年后，将原先一年期的资金再投资两年，2026年到期。从那时起，再投资每笔存款两年。
在第一个设立年之后，你所有的钱将被投资两年，但你每年可以获得一半的钱。你永远不知道什么时候会需要它。
阶梯式储蓄还可以让你的利率多样化，一半的钱用一种利率，一半用另一种利率。如果你坚持目前的做法，有时你会幸运地获得所有资金的利率，但有时你不会。通过阶梯，你可以减少这种风险。
玛丽·霍尔姆(Mary Holm)是一名自由撰稿人、研讨会主持人和个人理财畅销书作家。她现为金融服务投诉有限公司董事及前金融市场管理局董事。她的观点并不反映她任职的任何组织的立场。玛丽的建议是一般性的，任何读者因此而遭受的损失，她概不负责。将问题发送到mary@maryholm.com。信件不应超过200字。我们不会公布你的名字。请提供一个(最好是白天)电话号码。不幸的是，玛丽不能回答所有的问题，不能直接与读者通信，也不能给出财务建议。
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