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美国有近9000家银行和信用合作社，比其他任何国家都多。
分散的市场意味着美国消费者有很多选择，但这可能会减缓新银行服务的采用。
一个明显的例子是即时支付，它允许银行客户实时发送和接收资金——包括周末和节假日在内的24/7时间——接收方可以立即获得资金。
美国银行在实时支付方面比较落后，实时支付可以让消费者免于支付高昂的信用卡滞纳金和水电费，并帮助企业更好地管理现金流。
但美联储(Federal Reserve)正打算通过由波士顿联邦储备银行(Boston Fed)牵头开发的FedNow服务来改变这种状况。
开发过程:自7月起上线的FedNow旨在在几秒钟内处理交易，而美联储现有的ACH系统需要几天时间。
FedNow不像Venmo是一款消费类应用。(Venmo的大部分转账需要一到三天才能完成，不过可以收费进行实时结算。)另一项服务，Zelle，是由七家大银行为其客户创建的。
相反，FedNow是一个幕后系统，任何银行都可以接入该系统，在其在线和基于应用程序的银行服务中建立即时支付。
它最接近的竞争对手是RTP，后者是由22家大型银行旗下的支付公司The Clearinghouse于2017年推出的。Zelle的主干RTP去年处理了1.73亿笔交易，只是全球1900亿笔交易的一小部分。
退一步说:根据实时支付软件公司ACI Worldwide的数据，去年，即时支付只占美国电子交易的1.4%，是世界上最低的比率之一。相比之下，日本为9.5%，英国为12%，世界领先的印度为81%。
在研究该问题多年后，美联储于2019年决定开发自己的即时支付平台，旨在通过向数千家中小型银行和信用合作社提供该技术，缩小与其他国家的差距。
Venmo等应用程序的兴起，是为了让朋友在买午餐时还钱，或者让夫妻店从顾客那里收钱。但银行即时支付有所不同:它们不要求发送方和接收方使用同一个应用程序。例如，这使得在到期当天支付租金或企业在零工下班后立即支付租金变得更加简单。
波士顿的作用:让波士顿联邦储备银行负责这项工作是有道理的。
长期以来，这家地区性银行一直是美联储后台业务的关键角色。20世纪80年代，波士顿分行开始试验成像技术，以缩短美联储清算支票所需的时间。2004年，波士顿联邦储备银行被选中建立和维护美国财政部的互联网支付平台，政府机构使用该平台采购和支付商品和服务。
波士顿联邦储备银行被窃听还有另一个原因:该行的二号高管肯尼斯·c·蒙哥马利(Kenneth C. Montgomery)是一名资深技术人员。在2011年来到波士顿之前，他是央行在里士满地区银行的首席技术官。
蒙哥马利管理着一个400人的团队，其中包括来自全国各地的美联储员工。他在波士顿雇佣了大约250人，包括软件工程师、技术架构师、项目经理和业务分析师。
接下来会发生什么:已有100多家金融机构与FedNow签约。在马萨诸塞州，Avidia银行、Dean银行、Eastern Corporate Federal Credit Union和Salem Five Bank也加入了进来。
在此期间，银行可以通过使用这些资金从较慢的支付结算中获利，它们并没有蜂拥到FedNow。他们不愿让客户随时大额提款，尤其是在今年早些时候硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)出现储户挤兑之后。
Montgomery表示，银行需要时间适应实时交易的各个方面，但他预计联邦政府使用FedNow将有助于这一过渡。
“美国财政部是FedNow的早期采用者，有能力向退伍军人和其他人支付款项。随着时间的推移，我们预计会有更多的大型和社区规模的银行加入进来，在向其他参与者发送之前获得接收经验。”
美联储将需要招募数千家银行，以实现在其他国家看到的实时交易量。
ACI Worldwide估计，到2027年，即时支付将占美国所有电子交易的4.3%。在全球范围内，这一比例将接近28%。
但是，FedNow并没有打算立即取得成功。
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