nclick="xtip.photoApp('jzpic',{index:'1'})" data-xphoto="jzpic" src="http://www.wetsq.com/zb_users/upload/2025/12/10b04d016378.jpg" title="首次购房者与自由职业者福音：房贷申请门槛大幅降低！ 第1张" alt="首次购房者与自由职业者福音：房贷申请门槛大幅降低！ 第1张">
【编者按】在房价高企、利率波动的当下，无数人的安居梦似乎遥不可及。然而，英国金融行为监管局（FCA）正酝酿一场房贷市场的“静默革命”。从首次购房者到自由职业者，从中年借款人到临近退休人群，这场变革或将重新定义“谁有资格拥有一个家”。当传统收入模式被零工经济打破，当养老金不足以支撑晚年生活，房贷规则能否跟上时代的脚步？本文带你深入解读这场关乎千万人住房梦想的监管改革，看技术革新与规则松绑如何为更多人打开安居之门——或许，属于普通人的购房窗口，正在悄然打开。
首次购房者、自由职业者和年长借款人可能会发现，在金融城监管机构的计划下，获得抵押贷款融资将变得更加容易。该计划旨在使规则现代化，以反映人们现在和未来生活方式的变化。
金融行为监管局（FCA）表示，它希望打造“未来的抵押贷款市场”，一个能够适应快速变化的技术、就业和人口结构转变，并满足人们一生乃至晚年需求和期望的市场。
FCA将于2026年初开始就拟议的规则修改进行咨询，目标是在当年晚些时候实施首批规则变更。
其重点关注四个领域：首次购房者和服务不足的客户；晚年贷款；创新与信息披露；以及保护弱势客户。
它还将启动一项市场研究，以考虑晚年贷款市场应如何发展以满足不同的需求，研究范围将于明年第一季度公布。
监管机构表示，展望未来，更多的抵押贷款持有人将借款至国家养老金领取年龄之后，并且鉴于退休储蓄不足的预测，获得晚年抵押贷款可能是帮助人们实现财务目标的关键。
作为其工作的一部分，FCA将研究简化抵押贷款规则，以允许推出更灵活的产品，这些产品应能反映人生不同阶段的工作模式和收入水平。
它还将探索改进建议的方法，以帮助人们规划晚年生活，并确保终身抵押贷款市场能够满足不断变化的需求。
将鼓励使用人工智能（AI）等技术，以帮助经纪人提供更好、更快的建议。
监管机构还将研究如何简化广告和披露规则，帮助人们更容易地理解在线信息。
FCA还计划与其他机构合作，支持受财务滥用影响的人群，并帮助那些使用抵押贷款来管理或整合债务的人。
监管机构发布了关于抵押贷款市场未来的讨论文件的反馈意见。
它表示，各方“广泛同意”某些潜在的首次购房者群体本应获得更好的服务。
声明称：“这包括那些无法筹集大笔首付款、没有家庭支持、是自由职业者、收入不规律或基于合同、正从负面生活事件中恢复、拥有海外资产和收入，或曾处理过信用受损问题的人。”
FCA表示，它曾征询是否应更新其“只付息”规则以支持首次购房者。只付息交易允许人们每月只支付抵押贷款的利息，这意味着借款人仍需要在抵押贷款结束时或房产出售时偿还借款本金。
自2013年以来，向首次购房者销售任何类型的只付息产品占比均不到总销售额的0.5%。
FCA表示，回应者告知，部分只付息、部分本息同还的抵押贷款可能使一些首次购房者和其他消费者更早拥有房产。
其声明称：“我们目前的框架将部分只付息贷款与纯只付息贷款同等对待。我们将考虑为某些部分只付息贷款提出差异化的负担能力评估方法。”
一些组织还鼓励监管机构审查其要求，并扩大可信还款策略的构成范围，包括考虑晚年抵押贷款的选项。
监管机构表示，这可能会扩大对某些客户的抵押贷款可用性，包括那些全额本息同还抵押贷款可能不再可行的中年借款人。
一些组织还指出，“低起始”抵押贷款可以作为支持某些首次购房者和服务不足客户的一种选择。
这类抵押贷款开始时可以是纯只付息，并在设定期限后转换为本息同还，被认为特别适合预期薪资增长较高的客户。监管机构表示，将考虑更新对未来潜在收入增长的处理方式。
FCA还将研究支持行业创新以及在公司的负担能力评估中采用租金支付数据的举措。
其声明称：“与美国一样，英国市场正在发展全球最先进的方法之一，通过整合租金支付数据来积极构建客户信用档案。”
FCA表示，自今年早些时候澄清抵押贷款“压力测试”规则以来，它已经看到了对抵押贷款发放的影响。
今年3月，FCA提醒各公司注意利率压力测试的灵活性。压力测试有助于确保抵押贷款对借款人而言始终负担得起。
许多贷款机构已宣布进行相应调整，这可能使一些人能够多借数千英镑。
FCA的声明称，“85%的市场已更新其方法，能够多提供约3万英镑的贷款，支持了更多首次购房者实现拥有住房的目标。”
支付与数字金融执行董事大卫·吉尔表示：“我们今年迅速开展工作，以改善希望获得抵押贷款的客户的体验。我们将利用来自消费者和行业的见解来推动进一步改革并重新平衡风险——帮助扩大可负担抵押贷款的获取渠道，以满足当今消费者的需求。改革抵押贷款市场有助于解决这样一个事实：作为一个社会，我们为晚年生活储蓄太少，但人们却有大量财富被捆绑在房产中。”
监管机构表示，尽管利率和生活成本上升，但自2014年抵押贷款标准收紧以来发放的抵押贷款中，有99%没有出现拖欠还款的情况。
房地产公司汉普顿斯的研究主管阿内莎·贝弗里奇表示：“虽然首次购房者正在登上购房阶梯，但他们购房的年龄更晚了，并且旨在使他们的购买具有‘未来保障性’——选择他们可以长期居住并适应家庭成长的房子，而不是作为过渡房。近期对贷款规则的一些微调尤其帮助了高收入和单身的首次购房者，但FCA未来任何旨在进一步扩大准入范围的改变都将受到欢迎。”
Quilter理财公司的抵押贷款分销总监扎拉·布雷表示：“随着更多人因房价更高而在退休时仍背负抵押贷款债务，对晚年贷款的需求将急剧增长。一个规模和范围已经有限的市场，如果想要满足这种需求，就需要扩大并提供更清晰的沟通。”
英国全国房地产经纪人协会Propertymark主席玛丽-卢·普雷斯表示：“这是一个值得欢迎的认可，即抵押贷款市场必须更好地反映现代工作生活和借款人不断变化的需求。为首次购房者、自由职业者以及那些拥有非传统或晚年收入的人群提供更大的灵活性，有可能为历史上服务不足的群体打开拥有住房的大门。简化规则、使负担能力评估现代化以及负责任地拥抱创新（如租金支付数据和人工智能驱动的建议）的举措，可能会产生有意义的影响，前提是强有力的消费者保护措施仍然到位。”
