【编者按】裁员潮席卷全球，亚马逊、塔吉特、UPS等巨头接连挥下裁员大刀。当失业猝不及防降临，除了争取失业救济金和医保接续，有个关键资产正被多数人遗忘——沉睡在旧雇主账户里的401(k)养老金。这份平均余额超万美元的"隐形财富"，可能因操作不当瞬间蒸发30%！更致命的是，近半数打工人根本不知道：被裁时若对养老金账户疏于管理，不仅会触发提前支取罚金，还可能被强制清算。本期带你解锁裁员风暴中的养老金保卫攻略，守住你最重要的职业资产。
如果你最近遭遇裁员，在这个改变人生的节点上，你可能要处理众多财务问题。但千万别忘记打理你的401(k)养老金账户。
亚马逊、塔吉特和联合包裹服务等企业近期接连宣布裁员。虽然美国劳工统计局自10月1日联邦政府停摆以来尚未发布官方月度就业报告，但经济学家已对裁员潮下疲软的就业市场表示担忧。
职场转型机构Challenger, Gray & Christmas的报告显示，10月裁员人数达153,074人，较9月暴增183%，比2024年10月飙升175%。
对于突然失去收入的劳动者而言，处理被遗弃的401(k)账户往往不是首要任务。
"大多数人真正考虑的是："我该如何生存？能领到失业救济金吗？""认证财务规划师、虚拟咨询公司The Real Wealth Coterie创始人拉泽塔·雷尼·布拉克斯顿坦言。她同时是CNBC财务顾问理事会成员。
"员工福利中有些领域必须关注"，她特别指出医疗保险和残疾保险的断档风险。
"处理401(k)通常不紧急，但绝不能忘记这是你最重要的资产之一。"布拉克斯顿强调。
以下生存指南请收好。
先锋集团《2025美国储蓄报告》显示，在允许贷款的401(k)计划中，约13%的员工在2024年有未偿还贷款，平均欠款达1.1万美元，该数据五年来保持稳定。
离职时如何处理贷款取决于具体计划条款。先锋研究显示，44%的雇主允许继续还款。
美国计划赞助商委员会执行董事威尔·汉森透露："若找到新工作，可将贷款连同账户资产转移至新公司计划。"该机构最新研究显示，允许贷款随资产转出或接收转入贷款的雇主比例达15%，在5000人以上大型企业中这一比例高达24.4%。
汉森建议："越来越多计划允许贷款结转。入职新公司务必确认是否接收未偿贷款。"
若原计划不支持上述操作，则需尽快还贷。布拉克斯顿警告："否则欠款将被视作账户提取，不仅需缴纳所得税，未满59岁半者还将额外支付10%提前支取罚金。"
若被判定为提取，可在次年报税截止日前将等额资金存入个人退休账户等合格账户避免税务损失。
除贷款外，还需决定养老金储蓄去向。多数雇主允许将账户保留在原计划中。
但低余额账户可能被强制清算：若余额低于1000美元，雇主可能寄送支票，这笔钱需缴纳所得税，未满59岁半者还需支付10%罚金。
注意"55岁法则"：若在年满55岁当年或之后离职，可免罚金提取401(k)。
对于7000美元以下余额，前雇主可将其转入IRA账户。但先锋集团2024年研究揭露，48%的转存者误以为资金会自动投资，46%根本不知道默认投入货币市场基金。
当然你也可以主动将余额转入新雇主401(k)或IRA。布拉克斯顿表示："这两类账户通常提供与原计划相同或相似的投资选项，如目标日期基金或指数基金。"
最佳选择取决于投资选项与费用结构，同时警惕财务顾问在转存建议中的利益冲突。
布拉克斯顿特别提醒："若进行可能影响税务状况的操作，例如将传统401(k)转入罗斯IRA，务必寻求专业指导。"虽然罗斯账户资金增长和提取均免税，但转入需缴纳所得税——这与传统401(k)的税前供款性质截然不同。
罗斯401(k)只能转入其他罗斯账户，此类转移不会产生即时税负。
专家建议采用信托对信托转存，将资金直接划转至新计划管理人。若支票开给自己，存款失误可能导致资金被判定为提取，面临税务惩罚。
最后谨记：账户中个人供款始终属于自己，但雇主匹配部分未必。既得权益计划规定——从即时归属到长达六年的阶梯式归属——未达归属年限的雇主供款将在离职时被收回。
