【编者按】美国退休储蓄制度迎来重大变革。特朗普总统签署行政令，为无法享受401(k)等企业退休计划的5500万美国人开辟新路径——推出联邦政府配套养老金账户。这项政策不仅关乎个人财务安全，更折射出养老金体系公平性的全球性难题。中国正面临老龄化加剧与第三支柱个人养老金制度推广的挑战，美国这个”联邦政府帮存钱”的新模式，或能提供有益镜鉴：如何用制度设计撬动低收入群体储蓄意愿？如何在政府、企业与个人间建立可持续的养老保障三角？本文带您深度解读这项影响数千万人的养老金新政。
美国总统特朗普周四签署行政令，为无法享受401(k)等企业退休计划的5500万美国劳动者开辟全新养老储蓄渠道。这项新政将于明年推出名为TrumpIRA.gov的专属网站，劳动者可在线比较、选择并签约私营部门个人退休账户（IRA），政府将通过配套资金机制为账户注入资金。
在白宫新闻发布会上，特朗普表示：”你们将能获得与联邦雇员同等的退休账户福利，通过联邦储蓄者匹配计划享受储蓄型退休计划。低收入美国人每年最多可获得1000美元的政府配套资金，直接存入个人账户。”
早在今年2月国情咨文中，特朗普便首次提出为无企业退休计划劳动者拓宽退休账户准入的构想。独立公共政策研究机构皮尤慈善信托基金2025年数据显示，全美约5600万劳动者无法享受雇主提供的退休计划。
新行政令将与2022年《安全2.0法案》中的”储蓄者匹配计划”整合。该计划将于2027纳税年度生效，规定年调整后总收入不超过2万美元的单身纳税人（或夫妻合并申报不超过4万美元者）可享受政府50%配套补贴——在合格退休账户中存入不超过2000美元，即可获得最高1000美元年度配套资金。年收入2万至3.5万美元的单身申报者也可享受递减式补贴。
晨星公司2025年退休模型预测，符合匹配条件的美国人退休后财富将增加12%。两党公共政策组织经济创新集团估算，约2600万符合全额或部分匹配条件的全职及兼职劳动者，至今仍无途径获得这项福利。
纽约新学院大学教授特蕾莎·吉拉杜奇指出：”建立与社会保障配套的全民退休体系早已势在必行，现在时机已到。”她曾与国家经济委员会主任凯文·哈西特合著2021年研究报告，主张为低收入劳动者提供类似储蓄型退休计划的养老方案。
行政令要求白宫与国会协作推进立法，扩大覆盖范围并提升储蓄信贷额度。特朗普在签署仪式上表示：”要进入下一阶段，我们需要国会批准，这应该很容易实现，理应获得两党支持。”
哈西特在新闻发布会上透露，尽管当前匹配计划适用于收入低于3.5万美元群体，但政府正寻求立法将覆盖范围扩展至更多美国人。吉拉杜奇认为，立法将”使这项努力更具持久性，因为这是国会行动而非总统个人意志”。两党政策中心经济政策副主席沙伊·阿卡巴斯表示，呼吁国会完善新政”至关重要且广受欢迎”。
阿卡巴斯指出，储蓄者匹配计划是引导中低收入群体储蓄的正确方向，能提供信息获取便利和账户开设渠道。但”绝大多数人不会主动采取这些措施”，因此立法行动成为”对话中的关键环节”。目前国会已提出《美国退休储蓄法案》等跨党派议案，要求建立便携式税收优惠退休储蓄账户；众议院《自动IRA法案》则要求10人以上企业强制为员工建立自动IRA或退休缴款计划。此外，17个州已立法建立自动登记个人退休账户，为无企业退休计划劳动者提供州级退休方案。
阿卡巴斯强调，随着联邦层面推进退休储蓄激励，政策制定者需权衡政府与企业成本，并细化方案设立细节。
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