克莱夫和朱莉安娜一心想着为未来存钱。他们生活节俭，积极偿还抵押贷款，以确保五年后他们都能退休，那时他们都60岁了，他们想享受他们今天做出的牺牲。
他们很确定自己能够实现这个目标，但他们也想知道，为了退休，他们现在是否牺牲了太多。
理想情况下，这对夫妇希望从现在到退休之间有一个路线图，概述他们现在应该存多少钱，应该在哪里投资。一旦退休，他们需要确定从储蓄中提取收入的最省税的方式，并确保他们有足够的钱度过晚年。
他们每人的税前年薪约为15万美元，两周净收入合计为6200美元。每个人都有雇主的养老金。
克莱夫在电信行业工作，每两周缴纳300美元(他的雇主会提供相应的资金)，参加一项每年回报率超过10%的自主式固定缴款养老金。目前它的价值为55万美元。朱莉安娜在公共部门工作，每月缴纳1200美元与通货膨胀挂钩的固定收益养老金，如果她60岁退休，每月将获得5500美元，如果她65岁退休，每月将获得6000美元。
克莱夫和朱莉安娜最大限度地提高了他们的注册退休储蓄计划(RRSP)，并在平衡共同基金上投资了65万美元，年回报率为8%。克莱夫积极管理他们的免税储蓄账户(tfsa)，这些账户总计价值20万美元，投资于不同行业的50至60只股票，以及高利率的储蓄交易所交易基金(etf)。
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他说:“我有很高的风险承受能力，但我谨慎地进行多元化投资，将高风险和低风险的投资组合在一起，这样即使在其他领域下跌，我也总能在某些领域盈利。”
到目前为止，这一策略还算奏效，因为他的投资每年的回报率通常在15%以上。
这对夫妇还有9.5万美元的共同非注册账户，投资于共同基金，还有13万美元的注册教育储蓄计划，用于他们的两个孩子——一个将于明年大学毕业，另一个正在攻读学位。
“我们可能为他们的教育提供了过多的资金，”克莱夫说。“这个账户必须在他们还在上大学的时候提款，以避免任何税务罚款。”
克莱夫和朱莉娅住在大温哥华地区，他们最大的支出是他们的大房子，价值350万美元，95万美元的浮动利率抵押贷款为6.3%。这意味着他们每周要支付2000美元的抵押贷款(1500美元的强制性付款加上500美元的额外本金)。他们将在三年内进行再融资，这应该会带来一些缓解，并改善他们的现金流。这对夫妇计划至少在接下来的五年里留在这里，而他们的孩子仍然住在家里。
他们还想在退休后健康的时候去旅行——朱莉安娜患有慢性疾病，随着年龄的增长，旅行可能会受到限制——并在海边度过长时间的假期，希望能和他们的孩子和未来的家庭在一起。克莱夫将继续进行日内交易，并可能从事咨询工作，而朱莉安娜计划做志愿者，并可能从事兼职工作。
他说:“我们有意识地做出牺牲，不度假，不升级我们的汽车，以确保我们在接近退休时处于更好的地位。”“我们做对了吗?”我们能把钱包的弹簧松开一点吗?能好好享受我们快50岁的时光就好了。”
克莱夫和朱莉安娜健康的收入和多元化的投资使他们有能力在五年后退休，在退休之前享受更多的生活。然而，除非利率在未来五年内大幅下降，否则一旦退休，他们将需要认真考虑缩减规模。
温哥华卡斯尔贝财富管理公司(CastleBay Wealth Management Inc.)的理财规划师兼投资组合经理格雷姆·伊根(Graeme Egan)说:“退休后10年的旅行能力，以及退休后生活方式的整体规划，都取决于他们退休时的住房状况。”“如果他们退休后的抵押贷款支付保持不变，那么他们每月的工作养老金几乎可以支付他们退休时每周的抵押贷款支付——这并不理想。”
根据伊根的计算，按5%的回报率加上未来5年的持续缴款计算，克莱夫60岁时的养老金应增至约74.4万美元。这将使他在95岁之前每年有4.5万美元的收入。茱莉亚的养老金将在60岁时每年支付6万美元，他们的养老金总收入每年为10.5万美元，税后约为8.7万美元，这还不包括加拿大养老金计划(CPP)福利，他们都可以选择在60岁时领取CPP福利、老年保障(OAS)或rrsp、tfsa和非注册账户的收入/资本。
"我建议他们在退休前后考虑缩小规模，以摆脱抵押贷款，或者考虑其他融资选择，以降低抵押贷款成本，或者用新房子承担更小的抵押贷款，" Egan说。
他的主要建议是:咨询收费的财务规划师，根据不同的回报率、支出/生活方式支出和通货膨胀率，结合他们当前的财务信息和目标，制定退休计划。
他说:“这将提供最具税收效益的方式，以减少他们的资本，增加他们的养老金、CPP和OAS，并将养老金和注册退休收入基金在退休后的支付分开。”“这些预测还将帮助他们确定从现在的房子里搬出来的好时机，这可能会释放一些股权，增加他们的投资池。”
伊根说，在他们与规划师交谈并手头有预测之前，他们不应该直接支付任何额外的抵押贷款。相反，他们现在应该多享受一点生活，任何多余的储蓄都可以存入他们的tfsa，以增加他们的财务缓冲。
