本周，政府每年两次提高养老金的政策开始生效，这给了我们一个很好的理由，让我们停下来重新考虑如何平衡我们的退休收入来源。事实证明，有一个新的最佳点——超级收入和养老金相交的点，帮助你在退休后达到最大的收入能力。
2024年9月20日，单身退休人员的全额养老金增至每两周1144.40美元(每年约29,754美元)，夫妻合计增至每两周1,725.20美元(每年约44,855美元)。
资产测试上限也有所提高，资产低于31.4万美元(不包括家庭住房)的单身房主可以获得全额养老金，拥有住房的夫妇可以获得47万美元。对于无房人士，单身人士和夫妇的限额分别升至56.6万美元和72.2万美元。
养老金是许多澳大利亚人退休收入的重要组成部分——大约40%的人依靠全额养老金作为主要收入来源，另有24%的人领取部分养老金。这没什么好羞愧的。这是一个稳定可靠的收入来源，当你有策略地把它与你的退休金结合起来时，它可以让你过上舒适的退休生活。
当涉及到养老金时，我希望人们在退休前的计划中了解两件主要的事情——如何从单一的工作收入转向分层的收入流，以及如何找到最佳点。
后者是关于找到适当的平衡，让你的养老金和养老金一起工作，以最大限度地提高你的退休收入。大多数人都没有意识到，养老金是和养老金结合在一起的，而它们却能很好地结合在一起。
有一个点，你达到了养老金的最高水平，没有逐渐减少，你用这些资产创造了一笔健康的收入，你也把它作为一个“层”提取出来——通常是通过账户养老金。
从技术上讲，最佳点是资产测试限制和收入测试限制开始减少你的养老金。在这里，你可以触发最大数额的养老金，而不会逐渐减少;并将其与这些资产可以赚取的收入结合起来。
我希望更多的人能理解这一点，因为只要你不是过着奢侈的生活，分层的退休金、养老金和工作所产生的收入就可以形成相当合理的收入。
值得指出的是，目前这两项测试有一点不正常，因为夫妻比单身的人过得好一点。对于夫妇来说，如果你的资产达到了全额养老金的最高限额或47万美元，你就不会触发收入测试，因为你的“认定收入”仍低于收入测试免税额。
但对于单身人士来说，目前的上限分配并不公平。尽管老年人养老金资产测试上限为31.4万美元，但你只能拥有30.1万美元的资产。如果你的资产超过30.1万美元，你的认定收入将超过212美元，这是收入测试的单一收入免税区，你的养老金将逐渐减少，每超过上限1美元，你的养老金就会减少50美分。
让我们来看一些案例研究。
汤姆和玛丽亚都已经退休一年了，他们有47万美元的超级账户余额，他们每年提取6%的收入，即2.82万美元。再加上44,855美元的全年龄养老金，他们就能获得73,055美元的舒适收入。
他们的超级基金去年在平衡型和成长型投资方面的回报率为8.5%，因此他们并没有倒退。事实上，他们的超级基金现在的余额略高于47万美元的初始余额，为48.1750万美元。
为什么会这样呢?他们的资产正好处于领取全额养老金的临界点，而且他们不需要进行收入测试，因为假定税率是用来计算金融资产收入的。他们的法定收入为每两周326.88美元，夫妻收入免试额为372美元。
他们计划今年去新加坡看女儿，并将从养老金中拿出11750美元的额外收入一次性支付这笔费用。他们想尽量保持他们的养老金余额在资产测试上限附近，因为他们的资产超过47万美元，每1000美元就会从他们的两周养老金中扣除3美元。
不仅如此，他们还一直在工作上做手脚，知道他们每人可以挣7800美元，而不会影响他们的养老金——这有助于他们充实假期。
一对自筹资金的退休夫妇拥有130万澳元的创收资产，他们需要从退休金中提取5.5%至6%的收入流，才能达到这一收入水平。
同样，普莉娅今年68岁，单身，从她31.4万美元的养老金余额中提取6%的收入，这是领取养老金的分界点。这让她的退休金收入达到了18840美元。再加上29,754.40美元的全额退休金，她的分层退休收入为48,954美元。
她的工作收入为7800美元，这使她接近澳大利亚退休基金协会(ASFA)的舒适退休基准52085美元。
同样，她的退休金基金去年给她带来了8.5%的回报，她想管理好养老金的逐渐减少，所以她决定对她的浴室进行一次小装修，让她的房子更适合养老，把7850美元的额外资金花在她的养老基金里。她也可以考虑以其他方式使用这笔钱，比如一次性支付或增加收入。
了解最佳平衡点可能会很棘手，但它应该会给即将退休的人带来更大的信心。
大多数超级基金都免费提供这类策略的建议——你可能要在年费中为这些建议付费——所以去问吧!
贝克·威尔逊是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》的作者。她在epicretirement.net网站上撰写每周时事通讯，并主持黄金时间播客。
本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做财务决定之前了解所有的情况。
