去年冬天的风暴对绿头龙虾公司在斯托宁顿的两家工厂造成了严重破坏。
“从结构上看，它价值数十万美元，”绿头龙虾的老板休·雷诺兹说。
损失包括整个码头和电力系统。铲车和卡车都在水下。
更换车辆的费用由雷诺公司的标准保险政策支付。
但是，洪水保险和标准商业保险都不包括修理或更换水上固定建筑的费用，比如鱼饵棚和部分由桩支撑的码头。
雷诺兹每年支付6000到8000美元的洪水保险，这是联邦贷款规定在指定的洪水易发地区所要求的。雷诺兹对它的局限性并不感到特别惊讶。
他说：“你会以为在这样的事件中它能覆盖你。”“我真的不知道。”
风暴恶化
面对日益恶化的风暴，为沿海和内陆水道沿线的气候适应基础设施修复和重建支付费用是地方和州一级的一个关键话题。
2023年12月和2024年1月的毁灭性风暴给全州的公共基础设施造成了超过9000万美元的损失，对房屋和工作滨水区等私人财产造成了数百万美元的损失，这使得许多缅因州人不得不应对洪水问题。
该州承诺通过工作滨水区弹性拨款计划、缅因州基础设施适应基金和商业恢复和弹性基金，为工作滨水区、基础设施项目和商业恢复提供6000万美元的风暴救济。
到目前为止，这笔资金已经使40多个城镇、近70个正在使用的海滨设施以及100多家企业和非营利组织得以修复和恢复。有效的滨水项目包括重建和改善受损的码头和码头，重建和修复鱼饵棚等辅助建筑，以及修复和升级燃料和电力系统。
初步拨款包括给波特兰的Custom House Wharf和Maine Wharf LLC各200万美元，以及给New Harbor Co-op 516,500美元。
“这些资金将用于把码头重建得高2英尺（约合3米），修复电线，更换我们的冰箱，并把办公室搬到一个更安全的地方，”该合作公寓的经理琳达·凡纳（Linda Vannah）当时说。
长期计划
加速投资的是6900万美元的联邦拨款，为未来风暴的影响准备关键的基础设施。
5月，州长珍妮特·米尔斯成立了缅因州基础设施重建和恢复委员会，以制定一项长期基础设施计划，以确保缅因州为未来的恶劣风暴做好准备。
“六个月前，我们在我的家乡斯托宁顿启动了这个委员会。今年1月，风暴袭击了缅因州的工作水域，淹没了内陆社区，斯托宁顿遭受了多重毁灭性的打击，”斯托宁顿经济和社区发展主任、委员会联合主席琳达·纳尔逊（Linda Nelson）说。“在我们走访缅因州的过程中，有一个信息变得非常明确——气候变化正在损害缅因州人民的日常生活和未来前景，我们的社区需要帮助。”
该委员会最近发布了一份中期报告，提出了加强社区和基础设施抵御未来极端风暴的建议（见第17页侧栏）。
保险的作用
委员会成员说，如果更多的人采用洪水保险，它可以在恢复组合中发挥更大的作用。
缅因州保险局（Maine Bureau of Insurance）局长鲍勃·凯里（Bob Carey）说，标准的住宅业主和商业保单中包含了与水有关的损失排除条款，其范围比大多数人意识到的要大得多。不包括由洪水、喷雾和地下渗漏等造成的直接或间接损失。
去年冬天的风暴过后，该局收到了100多份标准保单持有人的投诉，他们在风暴潮导致码头倒塌和建筑物损失等情况下的索赔被拒绝。
相比之下，国家洪水保险计划是水和洪水损失保险的主要来源。但只有约1.3%的缅因州房产参与了该计划。
对该计划的需求正在加速增长。从2013年到2023年的十年间，缅因州有443起NFIP索赔，总赔付额超过1600万美元。
仅在2023年，就有164起索赔，总赔付额为800万美元。
然而，NIFP提供的好处有限。它为住宅建筑和物业提供最高25万美元的赔偿，为内容提供最高10万美元的赔偿。
NFIP的商业政策提供高达50万美元的结构和高达50万美元的内容。
有限的吸收
与公共保险一样，私人洪水保险的覆盖率也很低。凯里引用了全国保险专员协会的数据，缅因州只有不到1000份居民洪水保险单和1100份商业保险单。
凯里说：“最重要的是，缅因州的大多数财产都不包括洪水或水的损害。”
“社区评级系统”运气不佳。联邦应急管理署的项目向实施额外防洪活动（如采取减轻洪水灾害计划）的社区的NFIP投保人提供保费折扣。折扣可以减少高达45%的洪水保险。
但缅因州只有22个社区参与了评级系统。
凯里说：“关键的信息是，到目前为止，缅因州的社区还没有利用社区折扣计划。”
凯里说，国家在促进国家和私人洪水保险以提高吸收方面可以发挥作用。
凯里说：“我发布了新闻稿，说有这样的项目。“但这有点吃力。”
不稳定
位于卡姆登的艾伦保险与金融公司Compass Group的主管凯尔·皮克福德（Cale Pickford）说，气候变化和相关的恶劣天气事件正在破坏保险业的稳定。
然而，缅因州的保险公司并没有受到严重天气相关损失的直接影响。
“从气候风险的角度来看，缅因州仍然被视为一个相对安全的保险地点，”他说。
但他补充说，缅因州也不能幸免于“以利率上升为特征的宏观趋势，以及许多保险公司不愿承保被认为风险较高的房屋和商业地产”。
皮克福德说，再保险——保险公司为弥补重大损失而购买的保险——成本急剧上升，缅因州的保险消费者为其他州的重大损失埋单。
波特兰联合保险公司（United Insurance）合伙人兼高级副总裁蒂莫西?麦戈纳格尔（Timothy McGonagle）表示：“由于去年发生了如此多的天气事件，联邦应急管理局很可能会调整费率，以更好地反映财产的风险，以抵消去年的巨大损失。”
有限责任
近年来，特拉维斯·菲菲尔德（Travis Fifield）预见到风暴的恶化，并积极重建和提高了他在斯托宁顿的菲菲尔德龙虾公司（Fifield Lobster Co.）的码头。
即便如此，1月份的风暴潮还是破坏了其中一个部分的一些较浅的桩基。修复工作包括打桩和安装花岗岩块以固定该部分。
菲菲尔德没有购买洪水保险，对于他的标准商业财产保险不包括10万美元的维修费用，他并不感到惊讶。
他说：“天灾不是大多数保险承保的范围，水体上的建筑物通常负有有限责任。”
赔偿纠纷
在斯托宁顿滨水区的27 Fathoms Waterfront Grille， 1月10日的风暴潮冲垮了厨房的后墙，摧毁了空间和设备，劳拉·约翰逊（Laura Johnson）说，她和丈夫埃里克·约翰逊（Erik Johnson）以及他们的商业伙伴迈克·布伦南（Mike Brennan）共同拥有这家餐厅。
这对合伙人每年支付2.6万美元，购买一份价值100万美元的洪水保险，其中有5000美元的免赔额。这是在标准商业保险的基础上，几乎是一样多的。
约翰逊说：“我们想，我们每年为此支付这么多钱，他们会支付的。”
但一年过去了，报销仍然是一个难题。
“我们请来了霉菌修复人员，把所有东西都拿出来，把这里弄干。我们安装了加热器，因为我们所有的管道都暴露在空气中。这是一个天文数字，”约翰逊说。“我们的洪水保险甚至无法支付这笔费用。”
厨房被几英尺深的水淹没，需要25万美元的维修和新设备。约翰逊说，保险单支付了一小笔钱，但与真实成本相差甚远。
“他们甚至都没有接近这个目标，”约翰逊说。“他们没有提出我们每年的保费是多少。”
这对合伙人获得了美国小企业管理局（U.S. Small Business Administration） 30万美元的低息贷款，但也还没有得到批准。因此，约翰逊向银行申请了两笔短期个人贷款来支付维修费用，而他的合伙人则继续寻求保险赔偿。
餐厅已经恢复运营，采取了一些预防措施，比如架空地板和重新安置设备。
“我们热爱我们的工作，”她说。“如果我们不这样做，我们就会放弃。”
冬天的到来
在绿头龙虾，雷诺兹自己立即进行了维修，以便恢复运营。
“我们把一切都搞定了，”他说。“但当电力系统被盐水污染时，损害什么时候才会结束？”
他从缅因州的商业恢复和韧性基金（Business Recovery and Resilience Fund）申请了50万美元的对半配对赠款。该基金于今年5月推出，旨在帮助受到特定恶劣天气相关事件影响的企业和组织。雷诺兹的目标是重建能够抵御持续恶劣天气的基础设施。但首先，他必须拿出匹配的资金，可能是通过传统的银行融资。
预计会有更多的风暴，雷诺兹立即安装了预防措施，如电气升级。当下一次风暴来临时，他和他的团队将尽可能多地转移物资。
然而。
雷诺兹说：“这个系统是有缺陷的。“因为我不知道有什么能保护我们。”
凯里说：“这是一个如此巨大的问题，就我们将受到气候变化影响的各种各样的方式而言，它应该得到大规模的回应。自三月份以来，我们一直超级幸运。飓风季节对我们的影响不大。可是冬天来了。”
