新的一年是下决心的时候，在2023年，你可能特别决心控制你的财务。对许多人来说，这意味着消除高息信用卡债务。
根据美联储最新的家庭债务和信用报告，2022年第三季度的信用卡余额与2021年同期相比增长了15%，这是20年来的最大增幅。拖欠率虽然仍处于历史最低水平，但也在上升。此外，由于利率上升，维持余额的成本更高，更容易陷入更深的债务。
但有个策略可以帮上忙。债务整合是一种以较低的利率将多项债务纳入一个月偿还的过程，对于那些仅凭最低还款额无法摆脱债务的人来说，这可能是一个救生筏。
在新的一年里，遵循以下三个步骤来巩固你的信用卡债务。
合并信用卡债务的两个主要工具是余额转移信用卡或债务合并贷款。这两种工作方式都是将你现有的债务滚动到一次付款中。
使用余额转帐卡，你可以把高利率的信用卡余额转到它上面，然后以较低的利率偿还债务。此外，大多数余额转帐卡都有一个初始的零促销期，通常持续15到21个月，在此期间你不会产生利息，所以你可以更快地还清债务。
余额转帐卡有时会收取转帐费——通常是转帐总额的3%至5%——而且只对信用良好(信用评分690分或更高)的借款人开放。
债务合并贷款是一种个人贷款，可以通过在线贷款机构、银行或信用合作社向信用等级不同的借款人提供。通过使用这笔贷款来偿还你的信用卡，你将在贷款期限内(通常是两到七年)每月还款一次。此外，个人贷款的利率往往比信用卡低，所以你仍然应该节省利息。
北卡罗来纳州格林斯博罗(Greensboro)的认证金融顾问蒂芙尼·格兰特(Tiffany Grant)说，她对这两种选择没有强烈的偏好，但鼓励客户考虑信用评分。
格兰特说:“因为这些产品的功能是一样的，所以更重要的是你能获得什么批准。”“有些人无法获得零利率卡的批准，所以他们可能不得不申请低利率的个人贷款。”
将你的余额和利率输入债务合并计算器也可以帮助你选择，因为它会显示你的债务程度。例如，只有当你有足够高的信用额度来支付你的债务并在促销期间还清时，余额转帐卡才适合你。
格兰特说，如果合并工具和你现有债务之间的利率差异很小——考虑几个百分点——那么放弃合并可能会更好，也不会因为申请新的信贷产品而冒着信用评分下降的风险。在这种情况下，考虑其他方式来偿还债务。
一旦你选择了巩固工具，就该应用了。
余额转移卡和债务合并贷款通常可以在网上申请。他们可能会要求你提供个人信息，比如你的社会保险号、地址和联系方式，以及收入和就业信息。
如果你申请的是债务合并贷款，你可能有资格预审，这让你可以在不影响你的信用评分的情况下查看潜在的贷款条款。如果你不能预审，要特别注意贷款人网站上列出的资格标准，比如最低信用评分。
富国银行(Wells Fargo)的发言人莎拉·杜布瓦(Sarah DuBois)说，在评估你的申请时，贷款人会看你是否有按时还款的历史、低信贷利用率和最少的信贷咨询。富国银行同时提供余额转移卡和合并贷款。
杜布瓦说，你也可以采取行动来提高你被批准的机会，比如对现有余额进行支付，这会降低你的信用利用率，或者对信用报告上的错误提出异议。
批准后，以下步骤将根据产品而有所不同。例如，对于余额转帐卡，您可以在线或通过电话向新的发卡机构启动现有债务的转帐。转移时间从几天到几周不等。
对于合并贷款，你可能会在你的银行账户上收到资金，你可以用它来偿还你的信用卡。其他贷款人可能会为你直接将资金发送给债权人。
虽然合并是一个聪明的举动，但只有当你还清了新的债务，并抵制住了在新释放的卡上透支的诱惑，它才会成功。
制定一个预算，优先考虑你的新月付款，这样你就不会被收取滞纳金。如果向信用机构报告拖欠还款会损害你的信用评分。
同时，计划你将来如何避免负债。格兰特说，她的大多数客户不是因为不良的消费习惯而负债，而是因为他们无法支付汽车修理费或医药费等意外开支。
格兰特建议建立一个1000美元的应急基金，以防止现金短缺。她说，不要等到你还清了债务才开始，因为意外开支随时都可能出现，让你倒退。
相反，把你能管理的任何现金存入一个有利息的储蓄账户，同时还能支付新的月供。
格兰特说:“也许这需要更长的时间，但你可以两者兼顾，在大多数情况下，这是理想的。”
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Jackie Veling为NerdWallet撰文。电子邮件:jveling@nerdwallet.com。
文章《在新的一年里巩固信用卡债务的3个步骤》最初出现在NerdWallet上。
