纽约:在最近的美国银行业崩溃之后，小银行可能会受到大批储户逃往大银行的影响。
美国银行业规定对最高25万美元(合110万令吉)的存款提供担保，这意味着如果银行倒闭，持有更多存款的客户将面临损失。
今年3月，硅谷银行(Silicon Valley Bank, SVB)因持有超过25万美元联邦存款保险公司(FDIC)门槛的客户挤兑而倒闭，令这一规则的影响变得痛苦而清晰。
联邦数据显示，一些小银行的储户确实纷纷出逃，在一周内将约1200亿美元(5280亿令吉)转移到有时被视为“大而不倒”的大银行。
但像马萨诸塞州领袖银行(Leader Bank of Massachusetts)和明尼苏达州传统银行(Heritage Bank of Minnesota)这样的小银行也有解决这个问题的办法，使它们能够将自己定位为那些寻求保护远远超过25万美元上限的资金的安全选择。
leadbank可以通过金融科技公司IntraFi运营的技术平台，为个人存款提供高达1亿美元(4.4亿令吉)的担保，该平台本质上有助于在大型和小型银行网络之间分配资金。
这种互惠存款制度在俄罗斯对外银行倒闭后受到越来越多的关注，它允许银行接受远远超过25万美元的大额存款，同时仍保证客户获得联邦保险。
这个项目吸引了创业公司Early Works的联合创始人詹妮弗?克莱珀(Jennifer Klepper)，她从去年秋天开始研究不同的现金管理选择。
其目的是利用较高的利率，同时确保资金得到联邦保险。
Klepper说:“我们考虑在每家银行存入25万美元。
但这种选择是一场“会计噩梦”，促使克莱珀选择了传统银行(Heritage Bank)提供的一个项目。
IntraFi合资企业以及美国存款管理公司(American Deposit Management)和Wintrust的类似产品，尽管符合美国法律，但也未能逃脱批评。
FDIC前主席希拉?拜尔(Sheila Bair)指责这些合资企业“只是在玩弄FDIC的规则”，称这增加了道德风险。她补充称，FDIC“承担了所有信贷风险”，导致“成本高得多”。
但领袖银行(Leader Bank)行长杰伊?图利(Jay Tuli)反驳称，该计划降低了风险，“因为它将大储户的集中度分散到许多银行，而不仅仅是少数几家”。
传统银行(Heritage bank)首席执行官汤姆?盖格(Tom Geiger)表示:“这种互惠存款计划有助于降低银行挤兑的风险，因为投保的储户没有理由参与银行挤兑，更不用说发起挤兑了。”
自SVB破产以来，华盛顿一直在讨论提高联邦存款保险公司25万美元上限的可能性，但迄今尚未达成共识。
无论如何，小银行并不总是热衷于兜售互惠存款。
"银行员工非常不愿提及存款保险，" Geiger说，并称担心借款人会认为这家银行可能出了问题。(法新社
