聪明理财播客：一个投资狂人如何最大化她的罗斯个人退休账户

　　本页提供的投资信息是教育用的目的部分。NerdWallet不提供咨询或经纪服务，也不推荐或建议投资者买卖特定的股票、证券或其他投资。

　　欢迎来到NerdWallet的精明理财播客，我们在这里回答你在现实生活中遇到的金钱问题。

　　本周是我们新系列“书呆子是怎么做的”的第一集，在这一集里，我们和书呆子们谈谈他们是如何亲自解决他们每天写的问题的。在这节课中，我们和投资狂人Alana Benson谈谈她是如何最大化她的罗斯个人退休账户的。

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　　投资可能是一件很难分清轻重缓急的事情——即使你写的是以投资为生的文章。阿拉娜·本森(Alana Benson)从来没有过多考虑过投资，直到她意识到投资在未来能带来多大的回报。

　　她做了好几份低收入的工作，没有足够的可支配收入用于投资。只有通过增加收入，她才有回旋的余地。在攒够了房子的首付款之后，她把注意力转向了为退休存钱。

　　现在，阿兰娜每个月都会为她的罗斯个人退休账户留出一笔钱，然后在新年的第一个工作日存入。通过使用储蓄桶和预算策略，阿兰娜能够以一种不会让人感到不堪重负的方式优先安排她的罗斯IRA账户。

　　寻找增加收入的方法。如果你没有足够的钱，就很难进行投资。

　　优先考虑你的储蓄。首先确保你建立了一个应急基金。

　　进行长期投资。 o一旦你有了收入，就开始让它为你工作。

　　有一个莫内伊的问题吗?给我们发短信或打电话901-730-6373。或者你可以发邮件到podcast@nerdwallet.com。要收听之前的节目，请访问播客主页。

　　肖恩·派尔斯:欢迎来到NerdWallet智能理财播客，在这里我们回答您的个人理财问题，帮助您在理财方面更明智一些。我是肖恩·帕勒斯。本周我们将开始一个名为“书呆子是如何做的”的系列，在这个系列中，我们将采访书呆子们，看看他们是如何亲自解决他们每天写的问题的。这一次，我和投资狂人Alana Benson交谈，他是这个系列的领导者。我将和Alana谈谈她是如何开始她的投资之旅，并最终达到了最大化她的罗斯个人退休账户的程度。阿兰娜还将为那些想要充分利用退休储蓄的人分享她的建议。嘿,阿拉娜。

　　阿兰娜:嘿，肖恩。

　　肖恩·派尔斯:很高兴请到你，听你讲述你是如何实现一个伟大目标的。在我们开始这段旅程之前，我们应该说一件事:这些只是个人故事，Alana谈论的信息不应该被视为个性化的投资建议，因为我们不是财务或投资顾问。说完了这些，阿拉娜，你能谈谈你投资之旅的开始吗?

　　Alana Benson:是的，当然。所以，我首先要承认的一件事是，我有幸来到这里。我爸爸，在他上高中的时候，他上了一门关于投资的课。他学习了所有关于股票市场的知识，这为我以后的成功奠定了基础以一种我自己都不知道的方式，这让我积累了一代财富并学习了金融和金融教育以及所有那些非常重要的事情。你可以看到这段旅程是如何从他的高中时代开始的。

　　所以我从来没有对投资感兴趣，直到我成为一名投资作家，这是一段有趣的旅程，但我的父亲实际上为我开设了一个罗斯个人退休账户，当我还是一个孩子的时候，他定期缴纳。所以他有所有这些机构的信息，他想传递给我，我只是从来没有真正理解或感兴趣。但我一开始在这条道路上享有巨大的特权，我为自己设立了这个账户，我个人没有钱去存钱，所以我要讲的就是我是如何开始存钱的以及后来我是如何开始存钱的以及这个过程是如何开始的。

　　肖恩·派尔斯:你提到你父亲为你设立了罗斯个人退休账户，而你对投资并不感兴趣。投资是你父亲会和你谈论的事情，而你却置若罔闻吗?还是说更多的是他在做这件事，而你在没有积极参与的情况下获得了好处?

　　阿兰娜·本森:我想他确实试过几次让我对此感到兴奋和兴趣，但作为一个青少年，我认为很难对这样的事情感到兴奋。你只是在关注不同的事情。所以我想我确实有点忽略了，我也觉得当他试图和我谈论这件事的时候，他使用的语言真的让我有点困惑，这并没有让我感到兴奋。有很多关于复利和罗斯个人退休账户的东西;这些术语我都不知道。我认为从“嘿，你想让你的钱自己赚更多的钱吗?”这样的出发点是很好的，对吧?因为谁对此不感兴趣呢?

　　肖恩·帕勒斯:是的。他可能被更多的技术语言所困，而没有真正分解它对你和你的财富的意义。

　　阿拉娜Benson:没错。

　　肖恩·帕勒斯:好的。但随着你的成长，情况发生了变化，尤其是当你开始在NerdWallet写关于投资的文章时。你能谈谈那一刻吗?

　　阿兰娜·本森:在我加入NerdWallet之前，我做过很多低收入的工作。我当过酒保，当过服务员，当过代课老师。我的收入都是靠自己的微薄之力凑起来的，而且我一开始也从来没有足够的钱去投资。我认为我们的网站上有很多非常好的信息，我们讨论了很多关于一旦你有了钱，你可以用它做什么，以及所有你可以优先考虑它的好方法。但最基本的一点是，如果你没有足够的钱，你就很难开始有意义的投资来建立一个退休账户。我认为这是我们需要提醒人们的一个中心点。如果你没有收入，不要为没有投资而感到难过。

　　肖恩·帕勒斯:没错。

　　阿兰娜·本森:因为要做到这一点真的很难，所以我放弃了这些低收入的工作，然后突然间我在NerdWallet找到了一份工作。我不仅获得了更高的收入，而且还从事垂直投资领域的工作，所以我每天都在阅读和写有关投资的文章。所以我在工作的时候就掌握了所有这些知识，这是大多数人不具备的优势。但真正起作用的是收入，所以突然间我有了工资，我可以付房租，买杂货，我可以做所有这些事情，然后到月底我还剩下钱，我就会想，“好吧，我现在有这些钱了，我该怎么办?”

　　肖恩·派尔斯:嗯，我认为你是对的，如果你只能勉强维持生活，也许还能支付食物和房租等必要的开支，这可能就是你要投资或觉得你有足够的钱去投资是非常困难的。但我要说的是，人们甚至可以用每月25美元开始投资。他们不需要在每个支付期结束时剩下数百美元，就觉得自己可以投资。

　　阿拉娜·本森:如果这是你现在可以开始的，那绝对是正确的，这是一个很好的起点。很可能随着时间的推移，你的收入会增加，随着你收入的增加，随着你的增长，增加你的贡献是很好的。

　　肖恩·帕勒斯:嗯。你怎么看待你现在用工资投资的钱?

　　Alana Benson:我并不认为这是一美元的数量。NerdWallet的建议是，你应该把收入的15%左右存起来以备退休之用，但我还没有做到这一点。我想我通常会存12%左右，但那是因为我也在努力实现其他的财务目标。事实上，当我开始在NerdWallet工作时，我所做的事情就是把一些钱放在特定的地方。所以我增加了我当时非常小的应急基金，我确保我向我的401(k)计划提供了足够的资金来匹配NerdWallet提供的，这样我就能得到双倍的金额:我所提供的加上NerdWallet放入的。

　　很多时候，当我们谈到把收入的15%用于退休时，人们没有意识到雇主的匹配，也算在你的15%中。如果你有4%的匹配，你投入4%你的雇主也投入4%，你实际上已经达到8%了。然后你只需要把剩下的钱存起来以达到15%的目标。

　　肖恩·派尔斯:你向401(k)计划缴纳了养老金，然后你就转到罗斯个人退休账户了吗?这通常是财务顾问会推荐的一种方法。

　　Alana Benson:所有这些信息都来自我们的NerdWallet内容。我一直在阅读、写作和生活，所以我为自己吸收了很多信息，而且我大量地使用这些信息。所以我为自己创建了一个系统，我只是在准备这个播客的时候才意识到这有点疯狂，但先听我说完。

　　在NerdWallet工作的第一年，我想买一栋房子，所以我没有往罗斯个人退休账户里存很多钱。我本来打算把那笔钱存起来付首付的。我记得是2020年，但那一年我没有往罗斯个人退休账户里存一分钱，但我想建立一个全年都能存起来的系统，然后在新年的第一天，我就可以存入全部金额，因为罗斯个人退休账户有年度缴费限额。我每年只能增加6000美元。你不需要全部投入，也不需要一次性投入，但我只是想建立一个为我服务的系统在新年1月1日我就已经有了6000美元因为你越早投入资金，它就能越快进入市场。它将有整整一年的增长时间，然后在接下来的一年里为下一个1月1日储蓄。这有点复杂，但对我有用。

　　所以在我在NerdWallet的第二年，我开始做的是，我有一个银行账户，你可以把你的储蓄账户分成不同的部分。这些钱都在同一个储蓄账户里，但你可以直观地看到，“哦，我在为度假存钱，所以我要把这个桶标为‘度假’，我可以把钱存到那个桶里。”我有一个罗斯个人退休账户，每个月我都会存一些钱进去。我记得我每次发工资都要付250美元，我把这笔钱存到我的储蓄桶里，这样当第二年1月1日到来的时候，我就能在第二年的第一天把这笔钱全部存进去。然后，我已经为那一年的日历年存钱了，我可以马上开始为下一年存钱。

　　我把钱存入银行账户而不是直接存入罗斯个人退休账户的原因是这样我就能更好地利用我的储蓄系统。我能看到所有东西的正确位置。另外，如果我想把钱存到2022年，我就不能在2021年把它存入我的罗斯账户，因为有缴款限制。因此，它可能不是对所有人都最好的系统。就像我说的，在准备的时候我有点意识到这有多复杂，但我只是想让自己做好准备，这样我就不会总是为我在这一年的储蓄而感到压力。

　　我认为这是另一个重要的部分，不管它是不是一个复杂的系统，它对我很有效，对我的大脑也很有效。我认为这非常重要，因为如果你为自己开发一个系统，最重要的是它为你工作。如果很难向别人解释也没关系，对吧?

　　肖恩·派尔斯:你提到过你做了一个权衡，这一年你专注于支付房子的首付，第二年你转向专注于储蓄和向罗斯个人退休账户存钱。为了达到6000美元的目标，你做了什么权衡吗?为了达到这个数字，有没有什么事情是你没有做的?

　　阿拉娜·本森:我想为所有这些不同的事情存钱。我想有一个非常非常强大的财务缓冲或应急基金。我想有钱去度假。我希望能够最大化地使用我的401(k)计划，所以我认为它会先列出优先事项，然后问自己:“好吧，现在对我来说最重要的事情是什么?”也许一个财务顾问会说，“好吧，确保你利用罗斯账户可能比为房子的首付款积极储蓄更重要。”我本可以多存一笔首付，然后存入罗斯账户，但对我个人来说，尽快拿到首付非常非常重要，这样我就能拥有自己的空间。

　　肖恩·帕勒斯:没错。如果你买了房子却不买那就会有很大的机会成本因为现在房子更贵了，而且利率也更高了。

　　阿拉娜Benson:是的。虽然我当时不知道，但这对我很有利。

　　肖恩·帕勒斯:没错。

　　Alana Benson:但我认为另一件需要考虑的非常重要的事情是，没有完美的科学，也没有完美的公式。有很多关于操作顺序的很好的建议。你首先要做什么?第二件事是什么?但你必须考虑到你的价值观以及什么对你来说是重要的。如果你有非常高的利息债务，这可能是一个非常大的因素。如果你有孩子，这将是另一个因素。所以你必须从你自己的生活角度来考虑这些建议，以及什么对你来说是重要的。

　　肖恩·帕勒斯:没错。我还想谈谈你的罗斯IRA账户。你还在为你父亲多年前创立的那家公司做贡献吗?

　　Alana Benson:是的。

　　肖恩·派尔斯:你有没有想过四处逛逛，或者给一个不同的账户捐款?因为有很多不同的公司提供罗斯个人退休账户。你是怎么想的?

　　Alana Benson:我确实想了一下，但我也知道，如果你换了经纪账户，有时会被收取费用。但我对现在的经纪公司非常满意，所以我决定继续做下去，让事情简单些。但绝对有机会。如果你被收取很高的交易佣金，有些经纪公司会提供0美元的佣金，所以你可能会有机会节省一些钱，如果你改行的话，可能会得到更低的佣金。但就我的情况而言，我很满意。

　　肖恩·派尔斯:有道理。我的意思是，要连根拔起这些年来已经建立起来的一切会有点麻烦。如果你认为这个账户很好，就没有太多理由去新公司了。

　　阿拉娜Benson:是的。但我开始做的一件不同的事是，我的父亲，他长大后开始投资的方式，主要是投资个股。所以当我第一次拥有他为我设立的罗斯基金时，我对个股进行了大量的投资。作为一个投资作家，我知道这个策略风险很高，所以我开始做的是，我开始投资一个跟踪标准普尔500指数的低成本指数基金。

　　对于不知道的人来说，指数基金基本上只是反映它所追踪的指数，比如标准普尔500指数，它是美国500家最大公司的集合，它追踪所有这些公司作为一个整体的表现。标准普尔500指数基金反映了这一点，它基本上把你投资于所有500家公司。因此，标普的表现就是你的指数基金的表现。这是一个非常多元化的投资。这会让你在很多不同的公司工作。它降低了风险。如果我父亲投资的其中一家公司倒闭了，那就意味着我将失去所有最初投资的钱，但如果我投资的是指数基金，其中一家公司倒闭了，我仍然可以得到我投资的其他数百家公司的支持。