【编者按】又是一年毕业季，2026届的毕业生们即将告别校园，踏入社会。然而，等待他们的不仅是崭新的职业生涯，还有一个已然剧变的助学贷款环境。与往届相比，如今的还款选择更少，债务减免规则更为严苛，这一切都源于去年通过的“大美丽法案”及其他政策调整。对于平均背负3万美元贷款、月供约304美元的六成毕业生而言，这些变化意味着什么？他们该如何应对更紧缩的还款选项与更严格的豁免条款？本文将为你详细解读，助你在财务起跑线上抢占先机，避开那些可能让你多付数年的“坑”。记住，聪明的还款策略，从毕业前就开始。
2026届大学毕业生正踏入一个截然不同的助学贷款环境：与往年相比，还款选择更少，债务减免规则也更严格。
联邦贷款体系的这些修订，源于去年特朗普总统签署的“大美丽法案”及其政府推行的其他政策变化。
根据国家教育统计中心的数据，每年约有200万学生获得学士学位。
高等教育专家马克·坎特罗维茨的分析显示，其中约60%的学生将背负教育贷款，平均余额约为3万美元。典型的每月学生贷款账单为304美元。
鉴于近期变化，以下是本届毕业生需要了解的关于联邦学生贷款的最新情况。
纽约教育债务消费者援助计划的助理主任南希·尼尔曼指出，联邦学生贷款借款人的一项重要安全网依然存在：得益于政府的宽限期，你的第一笔账单很可能在毕业后六个月才到期。
持有联邦珀金斯贷款的学生，最多可获得九个月的还款宽限期。
坎特罗维茨表示，如果你的贷款是补贴性的，政府将在宽限期内支付利息。而对于无补贴贷款，利息则会在此期间累积。
“宽限期结束后，贷款状态将转为‘还款中’，”尼尔曼说，“这大概会在12月左右发生。”
具体日期取决于你的贷款详情和毕业日期等因素。
坎特罗维茨建议，你应在首次还款日大约两周前在日历上做好标记，以确保不会错过。
非营利组织“学生贷款顾问协会”主席贝琪·梅约特表示，从夏季开始，大学毕业生应探索哪种还款方案最适合自己。
还款选项正在转变：一些旧有计划已经或即将消失，而新的选项将于今年7月推出。
拜登政府时期推出的“宝贵教育储蓄”（SAVE）计划——提供迄今最低的月还款额之一——现已无法申请。美国教育部称，今年春季毕业的学生也将无法使用新的分级标准计划。
但从7月1日开始，借款人可以注册新的还款援助计划（RAP）。根据RAP，月还款额通常为收入的1%至10%；收入越高，所需还款额越大。所有借款人的最低月还款额为10美元。
根据教育部的说法，如果你所有的学生贷款都是在今年7月1日前发放的，你仍有资格选择以下计划：
标准还款计划渐进还款计划延长还款计划收入驱动还款计划（IBR）收入关联还款计划（ICR）按收入还款计划（PAYE）
“他们可以在Studentaid.gov上阅读这些计划，并使用贷款计算器查看月还款额和长期成本，”梅约特说。
她补充道：“重要的是不要只看月还款额最低的选项，更重要的是关注长期成本最低的方案。游戏规则是随着时间的推移支付最少的总额。”
尼尔曼指出，计划重返校园并在7月1日之后再次借贷学生贷款的春季毕业生，将面临更有限的还款选择。她补充说，他们将只能使用新的分级标准计划和RAP。
消费者权益倡导者表示，毕业后，你还应查看自己是否符合任何州或联邦的债务减免计划资格。
由前总统乔治·W·布什于2007年签署成为法律的公共服务贷款豁免计划，允许政府和非营利组织员工在10年后免除其联邦学生贷款。
但特朗普去年签署了一项行政命令，规定受雇于涉及“非法移民、人口走私、儿童贩卖、对公共财产造成广泛破坏及扰乱公共秩序”工作的组织的借款人，将“不符合”PSLF的资格。这些变化预计将于7月生效，尽管它们面临法律挑战。
消费者权益倡导者批评了这些新限制，认为这可能让特朗普政府官员将其不喜欢的任何组织排除在该计划之外。与此同时，借款人可以使用PSLF帮助工具，搜索仍符合该计划资格的雇主名单。
坎特罗维茨表示，大多数州级的学生债务减免计划针对特定职业的借款人提供救济。例如，缅因州牙科教育贷款还款计划为该州服务不足地区的牙医提供总计10万美元的学生贷款还款援助。
其他州计划可能根据你的财务状况而非职业提供豁免。
在纽约，2015年推出的“站稳脚跟贷款豁免计划”允许符合条件的居民获得最多24个月的还款豁免。除其他资格要求外，借款人的调整后年总收入必须低于5万美元。
学生贷款顾问协会拥有一个按州分类的学生贷款豁免计划数据库。
