如果你正在为支付账单而苦苦挣扎，知道你并不孤单，这是一种冷冰冰的安慰。联邦最低工资仍然是每小时7.25美元，这是2009年设定的数字。哥伦比亚特区的最低工资是全国最高的，每小时17美元。这听起来不错，但如果你考虑到2022年一个四口之家的最低生活工资被认为是每小时25美元，而美国工人的平均时薪仅为11.21美元。
因此，难怪这么多人发现自己在为现金发愁，并考虑发薪日贷款。发薪日贷款对忙碌、疲惫的人来说有一些表面上的优势：它们方便、快捷，而且它们提供的小额贷款在短期内似乎是可控的。问题是，它们也是掠夺性的：一些发薪日贷款的年利率（APRs）高达652%，其中许多贷款是由美国原住民部落提供的，他们不必遵守联邦法律规定的贷款条款。即使从发薪日贷款中借了一小笔钱，也会迅速变成一笔无法维持的债务，迫使你借更多的钱来维持生计。
如果你需要快速现金，你正在考虑发薪日贷款，不要。看看这些更安全的替代品吧。
如果你发现自己需要短期贷款，也许是时候加入信用合作社了。这些组织都是会员制的，在非营利的基础上运作，国家信用合作社管理局（NCUA）的一部分信用合作社提供了一个很好的选择，叫做发薪日替代贷款（PAL）。PAL有两种（PAL I和PAL II）；如果你还不是信用合作社的成员，后者是你最好的选择，因为你一加入就有资格获得它（对于PAL I贷款，你需要成为会员至少一个月）。
PAL贷款的资金在200美元到2000美元之间，最高收取20美元的申请费（有些信用合作社可能根本不收取费用），期限从一个月到一年不等。年利率会根据你的信用而有所不同，但不会超过28%。28%的年利率当然不是很好，但比652%要好得多。会员可以在六个月内申请三笔PAL I贷款，但也可以根据需要申请尽可能多的PAL II贷款——前提是你符合资格。
如果你在当地找不到信用合作社，看看当地银行是否提供不良信用贷款或小额美元贷款。
不良信用贷款顾名思义：为信用不良的人设计的贷款。这些贷款的年利率会很高（高达35.99%），但不会像发薪日贷款那样天文数字，在某些情况下，他们只会提供300美元的资金。请记住，这些贷款可能涉及其他费用，并且有掠夺性贷款人提供类似的个人贷款。只有在信誉良好的银行才可以考虑这个选择。
小额美元贷款是普通的银行贷款，但它们的金额比典型的个人贷款要少得多。例如，富国银行（Wells Fargo）为现有客户提供最高500美元的弹性贷款，收取固定费用，四个月内偿还；美国银行（U.S. Bank）允许其客户借入100- 1000美元，每借入100美元收取6美元的固定费用，三个月内偿还。检查一下你的银行是否提供小额贷款可能是值得的，因为这是一个比发薪日贷款便宜得多的选择。
点对点（P2P）贷款由投资者提供资金，通常比银行贷款更容易获得，尽管它们通常像银行一样收取初始费用。Lending Club是一家颇受欢迎的P2P借贷公司，提供小至1000美元的贷款，最高利率为35.99%。
借贷圈是另一种可以考虑的P2P贷款形式，尽管它们可能需要更长的时间才能获得，因此可能不适合紧急情况。“借贷圈”是指向某一基金捐款，然后向其成员提供无息贷款或定期还款的私人团体。成为会员需要支付一定的费用，而且你必须已经是会员才能从贷款圈获得贷款，但如果你经常需要小额贷款，这可能是一个不错的选择。
最后，你可以考虑要求你的雇主从你的工资中预支一点。然而，你应该避免使用像DailyPay或EarnIn这样的工资访问应用程序（一些雇主已经将其作为“福利”提供）。这类贷款与发薪日贷款有一些相同的缺点——它们会让你陷入一个糟糕的循环，你的账单总是有点短缺，不断地借更多的钱，它们会收取费用，并可能导致你的账户透支。如果你的雇主提供免费的预付款（或象征性的费用），它可能适用于一次性的紧急需要，只要你为即将到来的小额薪水做一个计划，这样你就不必再借钱了。
