【编者按】美国医保年度开放投保季已拉开帷幕，但今年数百万老年人却面临特殊挑战——联邦政府停摆与医保决策的关键期意外重叠！当政府热线响应迟缓、官方信息更新受阻，银发族该如何在12月7日前做出明智选择？专家紧急呼吁：切勿在信息不全时仓促决定！本文深度解析政府停摆下的医保投保策略，对比传统医保与优势计划的隐藏条款，揭露处方药计划的价格陷阱。您将看到：为何最后一刻变更仍能生效，如何利用全新上线的计划查询工具，以及避免来年多花数千美元的实战技巧。事关健康保障与钱袋子，这份特殊时期的投保指南值得每位参保人珍藏！
Medicare年度开放投保已于10月15日启动，但考虑更新医保计划的参保人今年面临一个显著变数——联邦政府自10月1日起陷入停摆。
联邦医疗保险和医疗补助服务中心表示，尽管政府停摆，与开放投保期（持续至12月7日）相关的更新仍将照常进行。
由于联邦停摆可能影响信息获取时效，《Medicare维权指南》作者菲利普·莫勒建议，最好待政府恢复运转后再最终确定2026年保险方案。
"我强烈建议民众暂缓决定明年的保险计划，"莫勒强调。
他同时透露："即使在开放投保最后一天变更计划，仍可确保次年1月1日生效。"
"完全不必急于做决定，"他补充道。
即日起至12月7日，Medicare参保人可调整保险方案。具体选项取决于当前参保类型——是包含A部分医院保险和B部分医疗保险的传统Medicare，还是经Medicare批准的私营优势计划。
在此期间，参保人可在传统Medicare与优势计划间互相转换，变更优势计划方案，或为传统Medicare配置全新的D部分处方药保险。
货比三家永远划算，因为你永远不知道会错过什么。或许你当前的计划已无法以最低成本提供最优保障。朱丽叶·库班斯基KFF医疗保险政策项目副主任
KFF医疗保险政策副主任朱丽叶·库班斯基指出，参保人容易安于现有计划，但明智之举是评估来年保险范围变化——特别是偏好医生或必需药物等可能影响自付费用的关键要素。
KFF最新研究显示，2022年Medicare参保人的医疗自付支出平均占社保收入的39%。
"开放投保让民众有机会评估现有保险与当地其他选项，寻找更优方案，"库班斯基表示。
莫勒透露，部分Medicare运营商正在拓展市场，另一些却在收缩甚至撤离特定区域。"今年特别需要做好功课，"他郑重提醒。
库班斯基认为，联邦政府停摆对Medicare开放投保"影响有限"。
她表示，拨打1-800-Medicare热线咨询保险选项的民众可能会遭遇延迟。
但其他资源仍正常运作，例如Medicare计划搜索门户网站、优势计划或药物计划以及Medigap运营商。
我强烈建议民众暂缓决定明年的保险计划。菲利普·莫勒《Medicare维权指南》作者
不过莫勒指出，停摆可能导致计划搜索器的具体问题难以获得精准答复。800热线也因人手短缺可能出现接听延迟。
由联邦医疗保险和医疗补助服务中心运营的Medicare官网明确声明："政府停摆期间，Medicare开放投保的关键任务活动与更新将持续进行。"截至发稿，该机构未就停摆影响作出进一步回应。
鉴于潜在的信息障碍，莫勒再次强调建议民众暂缓做出来年保险决策。
专家建议，参保人在传统Medicare与优势计划间抉择时，需全面权衡利弊。
库班斯基分析，优势计划通常只需支付B部分保费，却能提供大量附加福利。
但她提醒，以牙科福利为例，必须明确保障细节：是每年仅限一次洗牙，还是包含两次洁牙及假牙等更全面保障？
值得注意的是，优势计划通常限制特定服务或医疗机构选择。此外，私营计划的预先授权要求可能影响就医便利性。
另一方面，传统Medicare对部分参保人正变得"越来越难以负担"。库班斯基指出，需要频繁医疗服务的患者选择传统计划可能面临更高开支。
更关键的是，与传统计划不同，优势计划设有自付费用上限，而传统计划对医疗服务费用没有封顶限制。
莫勒透露，今年参保人选购计划时可获取更多优势计划细节。Medicare计划搜索器将增强视力、听力和牙科等附加福利的披露粒度。
潜在参保人还能获取更详尽的医生、医院及其他医疗服务机构网络信息。这些资料主要可通过保险公司网站查询。
莫勒同时预警，新增信息可能存在"数据波动"，参保人还可在1月1日至3月31日的优势计划开放投保期进行二次调整。
传统Medicare参保人可通过购买D部分计划获得药物保障，优势计划参保人则直接通过私营计划获得相关福利。
无论如何，务必核验来年选项是否覆盖全部处方药。
"若计划未覆盖所有处方药，请立即排除，"莫勒直言，"必须确保所有药物都在保障范围内。"
他同时披露，虽然零保费D部分计划数量增加可降低月支出，但年度免赔额持续上涨，部分药品自付比例也可能升至更高费率区间。
"决策核心应着眼于年度总成本，切忌因小失大，"莫勒郑重提醒。
库班斯基补充道，尽管部分地区零保费D部分计划增多，但计划总数整体缩减。
值得注意的是，D部分药物自付上限将从2025年的2000美元升至2026年的2100美元。但库班斯基强调，此上限仅适用于计划内药物，计划外购药费用不计入2100美元封顶范围。
"精打细算永远值得，"库班斯基最后忠告，"你当前的计划，或许早已不是性价比之王。"
