爱尔兰央行最新研究显示，过去七年间，爱尔兰国内银行对家庭和企业的贷款占比不足一半，揭示了一个更广泛、更分散的信贷格局，仅从房贷市场份额数据上看不出这一点。
数据显示，自2019年以来，尽管AIB、爱尔兰银行和PTSB在房贷推动下占了家庭贷款的64%，但它们对非家庭部门的信贷投放仅占31%，整体贷款占比为45%。
报告指出，外资银行占了企业贷款的58%，而非银行贷款机构（NBLs）则贡献了11%的业务量。报告作者提到，市场上活跃着20家外资银行，它们要么通过爱尔兰本地子公司运营，要么依据欧盟其他国家的通行安排开展业务。
不过，在阿尔斯特银行和KBC爱尔兰银行退出市场后，这三家国内银行在过去几年里加强了对房贷（最常被引用的市场竞争晴雨表）的控制。数据显示，它们占了此类贷款的88%。
爱尔兰银行对商业房贷的占比仅1%，对银团贷款（由多家银行联合提供）的参与度也只有11%。
信用合作社在消费信贷（包括资产融资）中占据主导地位，市场份额达46%，但在房贷中仅占1%。不过，爱尔兰信用合作社联盟（ICLU）负责人上周表示，该行业的目标是在未来几年内拿下年度房贷市场的10%。
“爱尔兰贷款市场是一个多元化的生态系统，包括国内银行、外资银行、信用合作社以及各种各样的非银行放贷机构，”由爱尔兰央行高级经济学家罗曼·贡恰连科和伊丽莎白·卢克曼诺娃撰写的报告称，“只关注国内零售银行，可能会导致对市场结构的评估不完整。”
该报告基于中央信用登记局的数据，涵盖2019年至2025年间发放的所有定期贷款。该登记局记录所有超过5亿欧元的贷款合同。
报告中的图表显示，在这六年里，三家国内银行在家庭贷款中的份额下降了几个百分点，而在非家庭贷款中的份额则小幅上升。
与此同时，房贷和消费贷机构Avant Money去年转型为其西班牙母公司Bankinter的一家分行，这导致它在家庭贷款中被重新归类为外资银行。
报告称，在这六年整体来看，银行和非银行机构之间在房贷定价上没有显著差异，这反映了“高度标准化的住宅房贷市场”。
“相比之下，消费贷和企业贷则存在明显的非银行溢价——消费贷的溢价约为1.8至1.9个百分点，非家庭贷款的溢价为1.6至2.8个百分点，”作者说，“我们认为，这些溢价可能反映了非价格层面的竞争：尽管在资金成本结构上处于劣势，非银行机构似乎通过提供合同灵活性、速度和产品专业化来竞争，而这些是受监管的国内银行往往无法复制的。”
报告还澄清了一种看法，即非银行放贷机构“仅仅是陷入困境企业的临时救命稻草”，并表示：“与非银行放贷机构的平均借贷关系持续时间与国内银行相当，表明企业将这些机构视为长期融资伙伴。”
“在整体样本中，我们没有发现证据表明NBLs系统地服务于较弱或风险较高的企业，”报告称，并补充说，大约40%的中小企业从多种类型的放贷机构借款，通常将核心的国内银行关系与非银行信贷结合起来。
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