一想到要处理你的债务，你就想回去睡觉吗?根据NerdWallet 2022年6月由哈里斯民意调查(The Harris Poll)在线进行的一项调查，超过五分之一的美国人(22%)可能会推迟制定债务偿还计划。
这是很大的拖延，这也就难怪了。面对你的债务并不是花一小时的一种有趣的方式。尽管如此，你还是可以采取一些行动，让你觉得摆脱债务更容易实现。还有一些降低利息支付的方法，这将在你努力偿还你的余额时为你节省钱。
“我们认为债务就是，‘天哪，我搞砸了。’这完全是一派胡言，”华盛顿奥林匹亚(Olympia)的注册理财顾问、个人理财规划博士凯特?米利茨(Kate Mielitz)说。“美国人努力偿还债务，努力储蓄，努力做我们认为正确的事情。我们只需要说，‘好吧，那是昨天。今天我要怎么做才能迈出第一步?’”
1. 先原谅自己，再制定计划
第一步也是最困难的一步是理解你是如何来到这里的。芝加哥FirstGen Wealth的创始人、注册理财规划师瓦莱丽·里维拉(Valerie Rivera)在与客户打交道时，会帮助他们查看信用卡对账单，对购买行为进行分类，并寻找消费模式。这样就更容易制定新的支出计划，为债务偿还留出空间。
这部分的重要性在于:它会让你脱离自动驾驶模式。你可能一直在偿还最低限度的债务，因为你觉得这是你可以处理的。虽然这种方法确实可以让你避免滞纳金和信用评分下降，但它会让你在更长的时间内陷入债务。如果你能稍微调整一下你的支出，你就有能力支付更多的费用。
如果你有1万美元的信用卡债务，利率为17%，你每月支付150美元的余额，需要17年(利息为20820美元)，直到你还清债务。前提是你在这段时间内没有增加你的债务余额。但如果你能把月供增加一倍，达到300美元，你将花费3629美元的利息，大约四年就能还清债务。
“如果你有债务，你是正常的。摆脱它并面对它是可能的，”里维拉说。“最重要的是要面对它，并在这个过程中给予自己优雅。”
2. 做一些更大的金钱交易
释放更多的钱来偿还债务是一个开始，但你可能需要做更多的改变来取得更大的进展。
里维拉有时建议，如果你的信用卡利率超过了你的投资回报，就暂时限制对退休账户的缴款。她还会研究客户是否可以在生活方式上做出更大的改变，比如从事副业以获得更多收入，或者找一个室友来削减生活开支。
在做重大改变时，与财务专业人士合作是很有帮助的。如果费用有限，美国财务咨询与规划教育协会(Association for Financial Counseling & Planning Education)将在有限的时间内提供免费的虚拟一对一课程。
3.降低利率
将上述措施与降低利率结合起来，你就可以存更多的钱。这里有一些可以考虑的策略。
-要求较低的利率:打电话给你的信用卡公司，看看你是否有资格获得较低的利率。他们可能会拒绝，但问一问也无妨。
-考虑余额转移信用卡:这些服务通常收取一次性费用，并要求良好的信用(FICO评分至少690)。但他们允许你将债务转移到一张信用卡上，期限为近两年，利率为0%，具体取决于卡的种类。你会节省利息，但不要让你的债务没有计划。目标是在利息再次开始之前还清你的债务，用借记卡或现金购物，这样你就不会增加债务。
-探索贷款整合:如果你符合条件，个人贷款允许你在一段固定的时间内将高息债务合并为低息月供。
利用房屋净值:房屋净值贷款或信用额度可以提供较低利率的融资，你可以用它来偿还你的信用卡债务。但如果你无法偿还未来的债务，你可能会失去你的房子，所以要谨慎。
本专栏由个人理财网站NerdWallet提供给美联社。萨拉·拉特纳(Sara Rathner)是NerdWallet的作家。电子邮件:srathner@nerdwallet.com。Twitter: @SaraKRathner。
